制圖/高岳

　　7月31日，中國(guó)人民銀行就《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。媒體積極轉(zhuǎn)載解讀，網(wǎng)絡(luò)支付消費(fèi)金額“5000元/日”的限額、開(kāi)戶需多方交叉驗(yàn)證的規(guī)定、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬的諸多限制引發(fā)熱議，有媒體封其為“史上最嚴(yán)”，輿論炮轟不斷。

　　媒體聚焦“5000元封頂”，憂第三方支付業(yè)將面臨巨變

　　《辦法》一經(jīng)公開(kāi)，新華網(wǎng)、中國(guó)新聞網(wǎng)、一財(cái)網(wǎng)等快速轉(zhuǎn)載，新華網(wǎng)解讀文章《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付或?qū)⑾揞~管理驗(yàn)證未達(dá)標(biāo)日交易不超千元》設(shè)置議程，“單日限額”成為媒體轉(zhuǎn)載的關(guān)鍵詞。財(cái)經(jīng)網(wǎng)、新民網(wǎng)在報(bào)道中明確提出“每天限額5000元”的概念，引發(fā)新浪網(wǎng)、網(wǎng)易網(wǎng)等商業(yè)門(mén)戶網(wǎng)站的關(guān)注，輿論瞬時(shí)被“點(diǎn)燃”。澎湃新聞網(wǎng)文章《剁手黨注意！網(wǎng)購(gòu)有限制！普通版網(wǎng)絡(luò)支付每天5000元封頂》極具煽動(dòng)性，引發(fā)網(wǎng)友共鳴，紛紛感嘆“買(mǎi)個(gè)Iphone,只能分期！”而針對(duì)開(kāi)戶需多種方式交叉驗(yàn)證身份這一規(guī)定，中國(guó)網(wǎng)則調(diào)侃“未來(lái)開(kāi)支付賬戶可能先要居委會(huì)開(kāi)證明”。此外，自媒體也積極發(fā)聲，“央行新規(guī)阻擊網(wǎng)絡(luò)支付們的節(jié)奏？”“網(wǎng)絡(luò)支付管理征求意見(jiàn)稿過(guò)于嚴(yán)苛”等對(duì)政策的質(zhì)疑成為主流。

　　很多專業(yè)性網(wǎng)站還分析了《辦法》對(duì)第三方支付業(yè)的影響。《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》解讀稱，《辦法》第八條“支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶”對(duì)于目前處于制度空白區(qū)的某些依托支付賬戶的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，確實(shí)會(huì)產(chǎn)生一定影響，另外對(duì)于P2P網(wǎng)貸、第三方理財(cái)?shù)韧ㄟ^(guò)支付機(jī)構(gòu)賬戶的資金流也有影響。虎嗅網(wǎng)得出三個(gè)結(jié)論，“一、三方支付退出資金存管業(yè)務(wù)，淪為單純支付通道；二、三方支付淪為小微支付，代替銀行成為黃粱一夢(mèng)；三、P2P行業(yè)洗牌開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入隱形牌照發(fā)展時(shí)代”。界面新聞網(wǎng)也解讀，《辦法》首次禁止支付機(jī)構(gòu)從事信貸理財(cái)業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)和P2P這次可能真的要分手了。解放牛網(wǎng)與之觀點(diǎn)類似，直接指出“第三方支付機(jī)構(gòu)面臨行業(yè)巨變”。

　　央行澄清誤讀，明確安全性系《辦法》的重要考量

　　面對(duì)大規(guī)模的輿論質(zhì)疑，央行7月31日晚通過(guò)媒體作出解釋。新華網(wǎng)《央行就非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)答記者問(wèn)》、《5000元限額面前消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)支付會(huì)否受限？》等報(bào)道指出，網(wǎng)購(gòu)限額5000元系誤讀，單日支付限額僅規(guī)范支付賬戶“余額”付款，網(wǎng)銀不受限制。一財(cái)網(wǎng)《央行獨(dú)家回應(yīng)：網(wǎng)購(gòu)限額5000元系誤讀剁手黨無(wú)限額暢購(gòu)》等也針對(duì)焦點(diǎn)問(wèn)題澄清誤讀。

　　與此同時(shí)，央行在采訪中進(jìn)一步解釋，安全性是《辦法》的重要考量。新華網(wǎng)指出，余額限額管理直接關(guān)系到第三方支付資金沉淀問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)主要還是希望通過(guò)數(shù)字證書(shū)、電子簽名引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)提升交易安全，切實(shí)保障客戶資金安全。財(cái)新網(wǎng)文章《網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)引熱議安全便利再平衡》，中肯評(píng)論到，“央行的大原則一直未變，希望可以統(tǒng)一到一個(gè)賬戶，以客戶為中心集中管理；通過(guò)限額將手機(jī)支付、第三方支付限定在一定額度的轉(zhuǎn)賬范圍內(nèi)，大額走銀行，因?yàn)殂y行受到嚴(yán)格的金融監(jiān)管和承擔(dān)反洗錢(qián)的義務(wù)。這都是從金融消費(fèi)者保護(hù)的角度統(tǒng)籌考慮”。

　　網(wǎng)友抱怨為生活帶來(lái)不便，勸銀行業(yè)以優(yōu)化服務(wù)為先

　　《辦法》發(fā)布后，網(wǎng)友觀點(diǎn)較為多元。法制網(wǎng)輿情監(jiān)測(cè)中心數(shù)據(jù)顯示，62.2%的網(wǎng)友對(duì)網(wǎng)購(gòu)支付的便捷性、轉(zhuǎn)賬的方便程度擔(dān)憂較多，認(rèn)為《辦法》實(shí)行會(huì)對(duì)生活帶來(lái)不便。其中，35.7%的網(wǎng)友認(rèn)為《辦法》將會(huì)令網(wǎng)購(gòu)支付變得不方便。上海網(wǎng)友稱，“按照這個(gè)規(guī)定會(huì)讓本來(lái)簡(jiǎn)單的支付變得很不方便，而且網(wǎng)上銀行有自身的限額，比支付寶小。在現(xiàn)在這個(gè)支付手段不斷創(chuàng)新的節(jié)點(diǎn)，你拿上一代的手段來(lái)限制是不是太落后了”。26.5%的網(wǎng)友認(rèn)為《辦法》將給轉(zhuǎn)賬帶來(lái)麻煩。湖北網(wǎng)友抱怨，“沒(méi)事找事，親人之間急需用錢(qián)轉(zhuǎn)賬不得麻煩死，非要去個(gè)銀行排隊(duì)就開(kāi)心了”。

　　15.3%的網(wǎng)友將《辦法》歸因于銀行對(duì)第三方支付業(yè)的打壓，認(rèn)為銀行首先需要考慮的是完善自己的服務(wù)。網(wǎng)友“@STAR強(qiáng)盜”稱，“雖然‘互聯(lián)網(wǎng)+’對(duì)實(shí)體業(yè)務(wù)的沖擊的確是非常巨大，但想抵抗沖擊，銀行需要優(yōu)化服務(wù)，而不是打壓別人從而維護(hù)自身利益”。

　　此外，12.2%的網(wǎng)友認(rèn)為對(duì)絕大多數(shù)人影響有限。浙江網(wǎng)友表示，“仔細(xì)想想，每天能用掉五千網(wǎng)購(gòu)的有幾個(gè)？每年用掉二十萬(wàn)的有幾個(gè)？所以，這個(gè)政策對(duì)絕大多數(shù)人都不會(huì)造成影響”。4.1%的網(wǎng)友認(rèn)為此舉意在為銀行轉(zhuǎn)型爭(zhēng)取時(shí)間。網(wǎng)友“@manutd001”分析到，“迫于傳統(tǒng)金融行業(yè)的壓力，央行終于向互聯(lián)網(wǎng)支付開(kāi)刀了，看起來(lái)是限制，其實(shí)就是為傳統(tǒng)金融行業(yè)爭(zhēng)取轉(zhuǎn)型時(shí)間”。另有6.1%的網(wǎng)友認(rèn)為《辦法》會(huì)阻礙金融創(chuàng)新。網(wǎng)友“@無(wú)由”指出，“反對(duì)限制第三方支付，這會(huì)阻礙金融創(chuàng)新，會(huì)阻止和扼殺創(chuàng)新”。

　　業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂《辦法》偏向銀行利益，恐金融創(chuàng)新受阻礙

　　業(yè)內(nèi)人士普遍擔(dān)心，《辦法》條款可能對(duì)第三方支付形成打擊。不僅會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，還有可能給外界造成為維護(hù)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利益刻意打壓創(chuàng)新的印象，引發(fā)全社會(huì)對(duì)金融改革倒退的擔(dān)憂。

　　摩爾金融發(fā)表的《第三方支付動(dòng)了誰(shuí)的奶酪》一文指出：“新規(guī)是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的創(chuàng)新的打擊，而銀行無(wú)疑是受益的一方。知識(shí)分享網(wǎng)站知乎上的一篇熱帖直接質(zhì)疑，央行新規(guī)說(shuō)是為了增強(qiáng)安全性，實(shí)際上卻是為了保護(hù)銀行的利益。”經(jīng)濟(jì)學(xué)者、媒體評(píng)論員余豐慧撰文說(shuō)，總體感覺(jué)這份征求意見(jiàn)稿，是拿傳統(tǒng)制度辦法、傳統(tǒng)思維來(lái)監(jiān)管非銀網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，是以防范風(fēng)險(xiǎn)為說(shuō)辭、扼殺網(wǎng)絡(luò)支付的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，明顯透露出保護(hù)落后、保護(hù)傳統(tǒng)勢(shì)力利益，存在拉偏架的現(xiàn)象。

　　中國(guó)人民大學(xué)金融與證券研究所所長(zhǎng)吳曉求對(duì)征求意見(jiàn)稿表示憂慮，他認(rèn)為第三方支付是形成互聯(lián)網(wǎng)金融最具影響力的基石，第三方支付和電子商務(wù)高度契合，限制第三方支付阻礙了金融的創(chuàng)新，會(huì)阻止和扼殺創(chuàng)新。易凱資本有限公司首席執(zhí)行官王冉稱，央行的規(guī)定不是保護(hù)消費(fèi)者，而是侵犯消費(fèi)者的選擇權(quán)，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展方向背道而馳。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)創(chuàng)始人易歡歡說(shuō)，第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施，中國(guó)的基金行業(yè)從2012年2.6萬(wàn)億規(guī)模到現(xiàn)在突破了8萬(wàn)億的規(guī)模體量，通過(guò)第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)端的銷(xiāo)售起到了舉足輕重的作用。《辦法》通過(guò)限額、限制轉(zhuǎn)賬等條款，把支付機(jī)構(gòu)牢牢固定在小額支付領(lǐng)域，僅僅要求它做好支付通道，往互聯(lián)網(wǎng)金融衍伸的路徑將被堵死。