隨著近期浙江網(wǎng)商銀行對外宣布開業(yè)，首批拿到牌照的5家民營銀行全部“開跑”。首批試點的5家民營銀行還在“火熱廝殺”，另一邊已經(jīng)有不少新的“闖入者”與躍躍欲試。

　　近日，國務院辦公廳轉發(fā)《促進民營銀行發(fā)展指導意見》，民營資本進入銀行業(yè)的門檻明確。銀監(jiān)會主席尚福林透露，目前已經(jīng)有40多家機構提出了申請開設民營銀行的意向。面對如此高的“熱情”，銀監(jiān)會將籌建申請以及開業(yè)審批權下放至各地銀監(jiān)局，審批時間從6個月縮短至4個月。

　　面對著包括第三方支付，眾籌、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財、在線供應鏈等互聯(lián)網(wǎng)金融新興業(yè)態(tài)的出現(xiàn)和發(fā)展，銀行確實感受到了前所未有的沖擊和壓力，銀行需要向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)學習。

　　“我想，站在互聯(lián)網(wǎng)+的風口上順勢而為，會使中國經(jīng)濟飛起來。”3月5日，李克強總理在政府工作報告中首次提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，并正式確立其為國家戰(zhàn)略。互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸跳出一個行業(yè)的范疇，正成為國民經(jīng)濟的一大新引擎。

　　響應總理號召，中國電子商務研究中心在全國各大智庫中率先出版“互聯(lián)網(wǎng)”智庫系列圖書，本文摘選自全國首部系統(tǒng)性、全景式揭秘“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)”的實踐著作——《互聯(lián)網(wǎng)+：產(chǎn)業(yè)風口》。據(jù)目前全國新華書店、機場中信書店，天貓、京東、當當、亞馬遜中國、蘇寧易購、淘寶、微店、拍拍各大O2O渠道全線熱銷中，位居暢銷書排行榜前列。以下是本書搶先試讀：

　　李克強總理在政府工作報告中提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，被認為是“這一源于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的概念被提到國家行動的高度”，“突出了互聯(lián)網(wǎng)在經(jīng)濟結構轉型中的重要地位”。兩會之后，“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃席卷全國。

　　2003年時，互聯(lián)網(wǎng)與金融是兩個完全沒有競爭的領域，二者之間的交集僅體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)為金融提供信息管理的解決方案、金融為互聯(lián)網(wǎng)提供融資等服務。2013年開始，大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涌入金融行業(yè)，金融格局受到?jīng)_擊，傳統(tǒng)銀行倍感壓力。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融化倒逼銀行在工具服務等諸多領域的不斷創(chuàng)新。中國銀行業(yè)正在由傳統(tǒng)銀行向“鼠標+水泥”的現(xiàn)代化銀行轉變，改變的推手便是互聯(lián)網(wǎng)理念、技術、商業(yè)模式、客戶需求等多方力量，它們給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來深刻的沖擊和挑戰(zhàn)，推動了銀行業(yè)加快轉型升級，日益刷新零售銀行業(yè)服務。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的創(chuàng)新之風

　　2015年3月15日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2014年度中國銀行業(yè)服務改進情況報告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融為銀行業(yè)的轉型發(fā)展帶來了創(chuàng)新之風，呈現(xiàn)新業(yè)態(tài)、新體驗、新趨勢特點。憑借互聯(lián)網(wǎng)的軟硬件技術、大數(shù)據(jù)服務，構建了在線“金融生態(tài)圈”，以互聯(lián)網(wǎng)為載體，憑借Pad、手機等移動智能終端實現(xiàn)全天候的在線信息查詢、交易、資產(chǎn)轉讓、并購重組、授信、托管、投融資、供應鏈管理等服務。

　　各家銀行都已經(jīng)顯著加大對網(wǎng)絡平臺的投入力度；大部分全國性銀行都擁有了一定規(guī)模的網(wǎng)上商城，同時建行的善融商務、交行的交博匯、招行的出行易、民生銀行的民生電商所搭建的框架都很宏大，分別效仿了淘寶、阿里巴巴、攜程等公司的模式，在不同程度上具備了互聯(lián)網(wǎng)金融的部分要素。中國平安的陸金所在模式創(chuàng)新上更為大膽，保險公司演變?yōu)榻栀J平臺的組織者和信用風險的擔保人。上述這些都是對互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融業(yè)格局的補充。本章節(jié)出選自中國電子商務研究中心出版的”互聯(lián)網(wǎng)+“智庫系列叢書第二部《“互聯(lián)網(wǎng)+”：產(chǎn)業(yè)風口》。

　　百年銀行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)新玩法

　　銀行的互聯(lián)網(wǎng)化，最為突出的是銀行的電子商務化，包括電子商務平臺、線上金融平臺、電子銀行、直銷銀行等業(yè)務，還有銀行涉及網(wǎng)貸市場、微信銀行等。

　　一、直銷銀行

　　直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代應運而生的一種新型銀行運作模式，這一經(jīng)營模式下，銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務，因沒有網(wǎng)點經(jīng)營費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費率。降低運營成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價值。

　　直銷銀行構建的是一種獨立的、全新的業(yè)務模式，即從產(chǎn)品設計、系統(tǒng)建設、組織架構、營銷模式等各個層面全面流程再造，同時負責旗下客戶全部生命周期的維護。

　　直銷銀行的優(yōu)勢：

　　——客戶：覆蓋面廣，增長不再受地域及網(wǎng)點限制；

　　——產(chǎn)品：低成本下能夠向客戶提供比網(wǎng)銀更加優(yōu)惠的產(chǎn)品；

　　——開戶：網(wǎng)上快速注冊后獲虛擬賬戶，不再有實體銀行卡；

　　——法律：不依賴實體營業(yè)網(wǎng)點，具備獨立法人資格。

　　國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，使得客戶消費習慣轉變以及銀行利率市場化步伐加快。除了民生銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、華夏銀行、北京銀行等上市銀行外，還有許多地方區(qū)域銀行，包括江蘇銀行、南粵銀行、蘭州銀行、包商銀行、重慶銀行、寧波銀行、浙商銀行等逐一涉足直銷銀行。

　　2013年7月，民生成立了直銷銀行部；

　　2013年9月北京銀行設立北京銀行直銷銀行；

　　2014年2月底，民生銀行直銷銀行上線，這是國內(nèi)首家直銷銀行；

　　2014年3月27日，興業(yè)直銷銀行正式上線。

　　興業(yè)直銷銀行已接通近10家銀行支付接口，包括工行、農(nóng)行、建行三大行，以及招行、民生、光大、中信、平安等股份制商業(yè)銀行；截止到2014年12月，國內(nèi)已有20家直銷銀行。預計到2015年中旬，直銷銀行數(shù)量將達30家。

　　二、P2P網(wǎng)貸業(yè)務

　　P2P網(wǎng)貸行業(yè)快速發(fā)展，始終是關注的聚焦點，據(jù)中國電子商務研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截止到2014年年底，我國P2P平臺全年達到1575家，接近2013年的兩倍；投資人數(shù)達到了116萬，比上一年增長了364%，成交量也從2013年的1058億元增長到了2528億元。

　　網(wǎng)貸管理、政策監(jiān)管都不能適應網(wǎng)貸發(fā)展速度，致使P2P網(wǎng)貸行業(yè)魚龍混雜，行業(yè)亂象叢生，接連倒閉的公司為行業(yè)蒙上了一層陰影，加之2015年后，許多受信的老平臺屢屢出現(xiàn)壞賬、擔保公司資金鏈斷裂的困難窘境。但網(wǎng)貸行業(yè)風險積聚，投資人規(guī)模卻逐年上漲，市場前景巨大。具有銀行背景的P2P平臺更能得到投資者的信任，并且在平臺實力、風控系統(tǒng)上都比互聯(lián)網(wǎng)草根平臺有著明顯的優(yōu)勢。面對巨大的市場空間，招商銀行、工商銀行、中國銀行、建設銀行等已推出P2P網(wǎng)貸業(yè)務，或者已有具體的布局計劃。

　　銀行皇家背景的P2P“正規(guī)軍”

　　平安銀行——陸金所。即“上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司”，是平安旗下的P2P平臺，于2012年3月正式上線運營。站在平安集團這艘金融航母上，陸金所在業(yè)內(nèi)被稱為“富二代”。但也有人稱，8%左右的年化收益讓陸金所這位"真王子"的光環(huán)也沒有那么耀眼。陸金所網(wǎng)站顯示，主推的穩(wěn)盈-安e系列預期年化收益率最高8.4%，而投資門檻略低的產(chǎn)品，預期年化收益率只有6%，遠低于同行業(yè)高達20%的預期投資回報。

　　包商銀行——“小馬Bank”。是包商銀行首創(chuàng)的國內(nèi)首家銀行系綜合性智能理財平臺，去年6月18日上線，上線的產(chǎn)品預收益率平均為7.5%左右，投資期限較長，一般為12月，偏向中短期理財。

　　國家開發(fā)銀行——“開鑫貸”。是由國開行子公司國開金融和江蘇國有企業(yè)江蘇金農(nóng)股份有限公司共同出資設立的，2012年上線，結合了"國家隊"和"銀行系的"雙重性質(zhì)。官方資料顯示，該平臺綜合年化收益率10.46%。截至2014年8月底，"開鑫貸"成交量近50億，在國資背景P2P平臺中，創(chuàng)立時間最久、成交量和余額最高。

　　民生銀行——民生易貸、民貸天下。民生易貸是民生電商旗下的專業(yè)投融資平臺，于2014年7月15日正式對外運營，它的推出代表著民生電商正式介入P2P網(wǎng)絡借貸領域。目前民生易貸平臺中主推的滿溢系列，年化收益率均在7%以下。此外，民生銀行還與廣州基金共同出資設立了民貸天下。該平臺上目前上線的產(chǎn)品，起投金額為100元，年化收益率約8.5%-15%，明顯高于其他國資或者銀行系P2P平臺。中國日報方面點評稱"不知道這種高收益是為了給新平臺聚攏人氣還是能有所持續(xù)"，但在短期內(nèi)這能夠給投資者帶來真金白銀的收益。

　　寧波銀行——“白領融”。寧波銀行早在2012年就曾推出過"E家人"網(wǎng)貸，而后又推出P2P產(chǎn)品"白領融"，是針對公務員和事業(yè)單位工作人員提供的信貸業(yè)務。因為有事業(yè)單位工作背景，所以這一部分人的信用較好，相應的P2P產(chǎn)品風險會有所降低，所以利率比理財產(chǎn)品也相對較高。

　　齊商銀行——“齊樂融融E”。2014年11月，齊商銀行旗下"的齊樂融融E"平臺正式上線運行。設立了齊發(fā)財、齊致富、齊創(chuàng)業(yè)三個投資項目，對應支持借款額在100萬元以下的微小企業(yè)、三農(nóng)產(chǎn)業(yè)、青年及婦女創(chuàng)業(yè)的小微融資群體，投資起點均為1000元。目前該平臺針對資金方推出的產(chǎn)品的收益率在7%～8%，而資金募集方的成本在12%～13%左右。包括上述6家銀行，國內(nèi)目前已共有十余家銀行建立了P2P平臺，譬如招商銀行的"小企業(yè)e家"、江蘇銀行的"融e信"、蘭州銀行的"e融e貸"、恒豐銀行的"一貫"等等。

　　三、微信銀行

　　“微信銀行”是指通過微信端口接入手機銀行模式的一種新興銀行業(yè)務。2013年3月，招商銀行在西安推出信用卡微信服務；7月2日，招商銀行宣布升級了微信平臺，推出了全新概念的首家微信銀行。招商銀行升級微信平臺，推出“微信支行”，引起業(yè)界同行關注。繼而，平安銀行、工商銀行、廣發(fā)銀行、交通銀行也紛紛推出了各自的微信銀行或微信營業(yè)廳。微信用戶只需登錄銀行的官方網(wǎng)站，用手機掃描二維碼，或者通過微信平臺，關注銀行的公眾賬號，就能在指尖辦理部分銀行業(yè)務。

　　7家“微信銀行”的特點：

　　招商銀行：功能最多樣化，包含業(yè)務辦理、賬戶咨詢、還款、投資、貸款、支付等多領域。

　　工商銀行：24小時人工咨詢、自助查詢，可查詢優(yōu)惠活動、金價、基金凈值、理財產(chǎn)品凈值。

　　光大銀行：提供水、電、燃氣等業(yè)務的繳費，買理財產(chǎn)品、還信用卡欠費、賬戶查詢、網(wǎng)點位置及排隊情況查詢等。

　　浦發(fā)銀行：支持通過語音完成賬戶查詢指令。

　　交通銀行：除提供信息推送、賬戶查詢以及金融咨詢服務外，還可轉接人工服務。

　　廣發(fā)銀行：推送信息、支持信用卡還款、卡片申請、個人貸款預申請。

　　平安銀行：信息推送和賬戶查詢。

　　四、銀行電商

　　自2012年開始，建設銀行首“吃螃蟹”，電商平臺“善融商務”正式上線。隨后，交通銀行、光大銀行、興業(yè)銀行等多家銀行都將觸角伸向了電商領域。部分銀行開始模仿阿里、攜程拓展消費品銷售的渠道，另一部分是在建立獨立的電商平臺，融合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的的特點，擺脫銀行物理網(wǎng)點數(shù)量的限制，形成最具優(yōu)勢的銀行類電商平臺。

　　作為電商平臺大佬阿里巴巴在2014年分別與中行、招行、建行、平安、郵儲、上海銀行、興業(yè)銀行這7家銀行宣布深度合作。依托企業(yè)大數(shù)據(jù)，銀行觸網(wǎng)構建電商平臺僅在一年短期的發(fā)展時間里表現(xiàn)亮眼，銀行各大年報顯示銀行系電子商務的增速顯著。

　　據(jù)中國電子商務研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，建設銀行“善融商務”電子商務平臺的個人商城成交金額10.35億元、企業(yè)商城267.47億元，累計成交金額277.82億元；全口徑活躍商戶新增8297戶，其中個人商城3333戶、企業(yè)商城4964戶。截至2013年末，農(nóng)業(yè)銀行特約商戶總數(shù)達8212戶，全年電子商務交易金額為8280億元，較上年增長26.4%。

　　另外基金擁抱互聯(lián)網(wǎng)的腳步，繼續(xù)走向深化。余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品推出后，迅速掀起了一股全民理財?shù)臒岢薄８鞔箅娚碳娂娡瞥鲱愃飘a(chǎn)品，如京東的小金庫、百度百賺、微信理財通。一時間大量銀行活期存款流失，這也使得銀行面臨著一個最大的挑戰(zhàn)就是保住客戶，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行與基金公司的合作也開始往縱深發(fā)展，數(shù)家銀行已經(jīng)開始，或即將與基金公司推出類余額寶業(yè)務。銀行需要和基金公司合作，雖然犧牲了利潤，但可能獲得比原來更多的客戶。

　　挑戰(zhàn)：“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”困難重重

　　實體物理網(wǎng)點縮減

　　由于監(jiān)管部門的嚴格要求，很多手續(xù)的辦理仍然必須在物理網(wǎng)點。更重要的是，新客戶的拓展和存量客戶的營銷都屬于“推”的業(yè)務，是互聯(lián)網(wǎng)模式難以替代的，未來的工作量不僅不會下降反而會持續(xù)提升。此外，保管箱等業(yè)務同樣無法網(wǎng)絡化。從另一個角度來說，至少在虛擬現(xiàn)實系統(tǒng)得以推廣之前，服務體驗也是無法網(wǎng)絡化的。相比于互聯(lián)網(wǎng)，物理網(wǎng)點服務仍然能夠提供其他附加價值，額外滿足顧客社交和尊重等心理需求。

　　缺乏重視和資源投入

　　兩個原因使得中國商業(yè)銀行對于互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略重視不足。一是對互聯(lián)網(wǎng)金融可能造成的沖擊認識不足，對于互聯(lián)網(wǎng)模式下“贏者通吃”的殘酷性認識不足，對于銀行在平臺競爭中作為追趕者的后發(fā)劣勢認識不足。另一個同樣重要的原因是，部分銀行決策層缺乏足夠激勵犧牲當期業(yè)績來為未來投資，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融這么一個未來盈利前景存在著大量不確定性的領域投資。

　　各家銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的資源投入上普遍算不上充足。雖然看不到公開數(shù)據(jù)，但可以合理地推測電子銀行相關支出在各家銀行總費用中的占比不會太高，而大部分的電子銀行支出的主要投向領域又將是ATM這些線下能力以及網(wǎng)銀、手機銀行這種渠道類產(chǎn)品，而在雙邊平臺上的投入恐怕非常有限。

　　銀行與互聯(lián)網(wǎng)文化的沖突

　　絕大多數(shù)銀行的互聯(lián)網(wǎng)平臺都還是放在銀行傳統(tǒng)的管理體系內(nèi)運作，但互聯(lián)網(wǎng)文化與銀行文化之間存在著巨大的反差，這一定會在不同程度上制約銀行平臺的發(fā)展。

　　第一，“硅谷大獎”與按部就班的銀行升遷體系的差異。硅谷的技術天才們之所以每周自愿工作70-80乃至于100個小時，根本原因在于“硅谷大獎”的激勵：一旦企業(yè)成長為下一個google或facebook，那么就有天文數(shù)字的財富作為獎賞。與此相比，銀行內(nèi)部缺乏這么一個外部資本市場的激勵機制，考核難以做到有效，晉升因此也就按部就班，薪酬也容易大鍋飯。

　　第二，強調(diào)創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)文化與強調(diào)風控的銀行文化存在沖突。創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的生存之道，但風控則是銀行的生存之本。前者勇于承擔風險，而后者傾向于規(guī)避風險。

　　第三，強調(diào)基層活力的互聯(lián)網(wǎng)文化與強調(diào)自上而下執(zhí)行力的銀行文化存在沖突。創(chuàng)新更多地來自于市場一線，激活基層活力是創(chuàng)新的重要基礎。例如硅谷企業(yè)的員工招聘中，初出茅廬能干具體事情的年輕人可能比一個眼高手低的權威更有優(yōu)勢。但當前中資商業(yè)銀行的內(nèi)部管理體系普遍更強調(diào)自上而下的執(zhí)行，而且業(yè)務決策流程偏長、決策權集中在與市場距離較遠的高級管理層。

　　銀行傳統(tǒng)模式轉型升級模式轉向合作共贏

　　銀行現(xiàn)所處的環(huán)境中，受到物理網(wǎng)點的限制，線下服務能力受到限制。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立的網(wǎng)絡銀行給傳統(tǒng)銀行的發(fā)展提供新思路。傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代，需要借著自身優(yōu)勢促進行業(yè)的轉型發(fā)展，自身的單打獨斗已經(jīng)不能適應互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，與第三方機構的合作業(yè)務規(guī)模快速增長，合作模式表現(xiàn)多樣。

　　銀行同業(yè)合作更加深入。除了原來常有的同業(yè)拆借、銀團貸款等等合作外，現(xiàn)在商業(yè)銀行開始在支付結算、科技服務、財富管理等方面加強業(yè)務合作。商業(yè)銀行加強與信托公司、證券公司、保險公司合作，將銀行業(yè)務與信托、證券、保險公司等業(yè)務相互滲透與整合，通過客戶資源的整合與銷售渠道的共享，提供創(chuàng)新產(chǎn)品服務，以一體化的經(jīng)營形式來滿足客戶金融服務需求。