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監(jiān)管信貸資金違規(guī)入樓市難在哪
2021/12/3 15:36:15 來源:中國產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究網(wǎng) 【字體:大 中 小】【收藏本頁】【打印】【關(guān)閉】
核心提示:針對信貸資金違規(guī)入樓市問題,監(jiān)管部門持續(xù)保持嚴(yán)查態(tài)勢。近日,北京、上海、深圳等地銀保監(jiān)局先后開出多張罰單,案由均涉及經(jīng)營貸款、消費(fèi)貸款違規(guī)用于購房。 “近期我們對5家銀行針對信貸資金違規(guī)入樓市問題,監(jiān)管部門持續(xù)保持嚴(yán)查態(tài)勢。近日,北京、上海、深圳等地銀保監(jiān)局先后開出多張罰單,案由均涉及經(jīng)營貸款、消費(fèi)貸款違規(guī)用于購房。
“近期我們對5家銀行罰款3.66億元,原因就是他們違規(guī)開展房地產(chǎn)融資業(yè)務(wù)。”中國銀保監(jiān)會副主席梁濤說。
信貸資金違規(guī)入樓市,不僅擾亂了房地產(chǎn)市場秩序,還極易抬高相關(guān)領(lǐng)域的金融風(fēng)險(xiǎn)。對此,住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等八部門日前對外發(fā)布通知,提出要發(fā)揮部門協(xié)同作用,其中,由金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)查處信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場等問題。
信貸資金違規(guī)入樓市為何屢禁不止?監(jiān)管難點(diǎn)在哪里?除了事后處罰,如何有效做到事前防范?對此,經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者采訪了相關(guān)人士。
監(jiān)管行動持續(xù)加碼
整治、規(guī)范房地產(chǎn)市場秩序,不僅是促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的重要舉措,還事關(guān)人民群眾切身利益、事關(guān)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局。盡管前期整治工作已取得明顯成效,但違法違規(guī)行為時有發(fā)生,不少薄弱環(huán)節(jié)仍然存在。信貸資金違規(guī)入樓市便是薄弱環(huán)節(jié)之一。
7月27日,上海銀保監(jiān)局公布了針對多家金融機(jī)構(gòu)的行政處罰,5家國有大行的分支機(jī)構(gòu)均因“流動資金、消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場”而吃了罰單。此前,深圳銀保監(jiān)局也開出多張罰單,違法違規(guī)事實(shí)多涉及“個人經(jīng)營性貸款、個人消費(fèi)貸款審查不盡職,信貸資金被挪用”。
“針對經(jīng)營貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題,我們成立了舉報(bào)咨詢專區(qū)。”上海銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人說,此前,該局已會同上海市住建委、人民銀行上海總部聯(lián)合開展了專項(xiàng)排查行動。
“要堅(jiān)持‘房子是用來住的,不是用來炒的’定位,防范個人經(jīng)營性貸款被挪用于房地產(chǎn)市場。”北京銀保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示,該局已要求各家銀行嚴(yán)格貸前調(diào)查、加強(qiáng)支付管理、落實(shí)貸后管理,及時發(fā)現(xiàn)、圍堵業(yè)務(wù)漏洞。
例如,為幫助購房者從銀行獲取個人經(jīng)營性貸款,有些房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)甚至?xí)䴙橘彿空咛峁翱諝す尽庇糜隍_貸。“銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作發(fā)放貸款時,如果發(fā)現(xiàn)中介機(jī)構(gòu)存在違法違規(guī)行為,要立刻終止合作,將相關(guān)線索上報(bào)監(jiān)管部門。”上述負(fù)責(zé)人說。
此外,北京銀保監(jiān)局還將結(jié)合監(jiān)管大數(shù)據(jù),進(jìn)一步加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場檢查力度,若發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)信貸管理不審慎,進(jìn)而導(dǎo)致個人經(jīng)營性貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場,將對該金融機(jī)構(gòu)從嚴(yán)、從重查處。
諸多難點(diǎn)仍待破
今年以來,雖然監(jiān)管一直保持高壓態(tài)勢,但記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),部分購房者仍對挪用信貸資金買房存有幻想。
記者在北京地區(qū)的多家中介機(jī)構(gòu)門店暗訪時發(fā)現(xiàn),前來咨詢經(jīng)營貸款、消費(fèi)貸款的購房者并不少見——“以我的資信狀況,能從銀行貸多少錢?通過你們中介合作的銀行能多貸一些嗎?”“我自己名下沒有公司,中介能幫我弄個申請經(jīng)營貸款的資質(zhì)嗎?”“消費(fèi)貸款期限短,一個月要還太多錢,你們能不能幫我再申請個其他類貸款補(bǔ)一補(bǔ)?”
明明是違法違規(guī)行為,為何部分購房者仍有較大需求?多位業(yè)內(nèi)人士表示,主要原因有兩個:一是銀行難以有效對經(jīng)營貸款、消費(fèi)貸款的最終真實(shí)流向做出準(zhǔn)確判斷,部分借款人存在僥幸心理;二是購房者普遍對房價持上漲預(yù)期,即使違法違規(guī)行為被查出,其房產(chǎn)上漲溢價仍可覆蓋相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)損失。
“如果是信用卡支付,銀行借的錢將被明確打到賣方賬戶,很難被挪用。”某國有銀行個人金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人說,但經(jīng)營貸款、消費(fèi)貸款卻不同,銀行把現(xiàn)金發(fā)放到借款人賬戶,如果借款人把錢轉(zhuǎn)到其他銀行賬戶,尤其是在多家銀行之間多次轉(zhuǎn)賬,或者直接提取現(xiàn)金,原始放款銀行就沒有辦法監(jiān)測,因?yàn)樯婕翱缧袉栴}。
“對銀行而言,貸款資金用途、流向的監(jiān)控是一個老大難問題。”招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼建議金融監(jiān)管部門借助科技手段,構(gòu)建覆蓋全行業(yè)的信貸資金流向監(jiān)控系統(tǒng),提升貸款用途監(jiān)控的能力和效率。同時,建議提高借款人挪用貸款用途的違規(guī)成本,建立挪用貸款黑名單等制度,從源頭上遏制信貸資金違規(guī)流入樓市。
打破房價持續(xù)上漲預(yù)期
除監(jiān)管難度大外,助推信貸資金違規(guī)入樓市的另一主要因素是購房者普遍對房價持上漲預(yù)期。
“最根本的是要加強(qiáng)房地產(chǎn)市場調(diào)控,打破房價持續(xù)上漲的預(yù)期,只有這樣,才能從根本上減少經(jīng)營貸款、消費(fèi)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的現(xiàn)象。”董希淼表示,與此同時,要堅(jiān)持有保有壓,實(shí)施差別化住房信貸政策,加大支持剛性購房需求的信貸支持。
“從長期來看,還是有待于房地產(chǎn)市場長效機(jī)制的建立。”國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任曾剛認(rèn)為,金融監(jiān)管只是其中一部分,應(yīng)發(fā)揮多部門合力。
多部門協(xié)同也得到了住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等部門的高度關(guān)注。《關(guān)于持續(xù)整治規(guī)范房地產(chǎn)市場秩序的通知》明確提出,要整合資源力量,建立部門聯(lián)動機(jī)制,提高房地產(chǎn)市場秩序綜合整治能力。
其中,住建部門主要負(fù)責(zé)牽頭組織實(shí)施整治工作,會同有關(guān)部門依職責(zé)對房地產(chǎn)領(lǐng)域違法違規(guī)行為進(jìn)行查處;發(fā)展改革部門主要負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)匯總房地產(chǎn)領(lǐng)域違法違規(guī)信息,納入全國信用信息共享平臺,推動各部門依法依規(guī)對相關(guān)企業(yè)及從業(yè)人員實(shí)施失信聯(lián)合懲戒;稅務(wù)部門主要負(fù)責(zé)查處非法規(guī)避房屋交易稅費(fèi)行為;市場監(jiān)管部門負(fù)責(zé)查處虛假違法房地產(chǎn)廣告、價格違法、利用不公平格式條款侵害消費(fèi)者權(quán)益等問題。
“下一步,銀保監(jiān)會將繼續(xù)貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院房地產(chǎn)調(diào)控長效機(jī)制,堅(jiān)持‘房子是用來住的,不是用來炒的’定位,保持房地產(chǎn)金融監(jiān)管政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性,避免房價大起大落,促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。”梁濤表示,將保持對違規(guī)業(yè)務(wù)的高壓態(tài)勢,防范房地產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),防止亂象回潮。
多位業(yè)內(nèi)人士也表示,盡管目前消費(fèi)貸款存在違規(guī)入樓市現(xiàn)象,但不應(yīng)因噎廢食,一刀切否定其積極作用。“經(jīng)驗(yàn)表明,一國經(jīng)濟(jì)在走向成熟的過程中,居民消費(fèi)數(shù)量和質(zhì)量的提高將成為經(jīng)濟(jì)增長和結(jié)構(gòu)升級的重要推動力。”董希淼表示,應(yīng)正確認(rèn)識消費(fèi)金融在促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需等方面發(fā)揮的積極作用。(記者 郭子源)
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