規(guī)范APP放貸亂象，也事關(guān)金融安全

　　■ 社論

　　為APP借貸業(yè)務(wù)劃定安全航道，并非完全否定其積極意義，而是要趨利避害，引導(dǎo)其走上規(guī)范化、健康化之路。

　　開通借款功能，就送VIP會員——據(jù)北京日報(bào)報(bào)道，有網(wǎng)友最近反映，手機(jī)中的各種APP，儼然都成了“金融APP”，甚至打開個(gè)視頻APP，都以“VIP會員”為誘惑，鼓勵(lì)用戶開通借款功能。不只是視頻平臺，社交、打車、旅行等APP如今都已植入借款入口，常以小恩小惠引誘用戶開通。記者下載多款A(yù)PP進(jìn)行測試，發(fā)現(xiàn)一個(gè)普通人，能輕輕松松在APP中“借”出數(shù)十萬元。

　　幾乎隨便一個(gè)APP就能借錢，可能是當(dāng)前“上網(wǎng)族”的普遍觀感。此次媒體測試的29個(gè)APP中就有26個(gè)能借款，足見其“金融化”程度之高。從積極一面來說，網(wǎng)絡(luò)貸款的門檻低、渠道多，方便了不少人解決資金上的“燃眉之急”，也利于促進(jìn)消費(fèi)。但“金融APP”遍地開花帶來的“過度信貸”風(fēng)險(xiǎn)，同樣不容忽視。其中的種種亂象更提醒，規(guī)范APP借貸業(yè)務(wù)，已刻不容緩。

　　應(yīng)該看到，與專業(yè)借貸平臺不同，視頻、社交、出行、打車、生活服務(wù)等各類APP上馬的借貸業(yè)務(wù)，往往帶有極強(qiáng)的誘導(dǎo)性。比如，不少APP在主頁關(guān)鍵位置向用戶推薦，都不約而同標(biāo)榜低息，甚至以能享受其他業(yè)務(wù)費(fèi)用減免的方式來引導(dǎo)用戶申請借款。其“廣撒網(wǎng)”的推薦方式，面對的更多是那些本無強(qiáng)烈借貸需求的用戶。換言之，這類APP的金融業(yè)務(wù)，更容易為過度消費(fèi)、過度借貸推波助瀾，尤其是年輕人乃至學(xué)生群體。

　　事實(shí)上，大量與金融業(yè)務(wù)八竿子打不著的APP都跟風(fēng)推出借貸業(yè)務(wù)，也并不是平臺體貼用戶的資金需求，其本質(zhì)不過是為了進(jìn)一步捆綁用戶，同時(shí)開拓金融借貸業(yè)務(wù)，以獲取“額外”利益。如，這些借貸雖然宣稱低息，但實(shí)際年化利率往往都在20%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出一般銀行借貸利率。

　　不僅如此，其操作過程也存在諸多亂象。比如，審核標(biāo)準(zhǔn)太過寬松。不少只需簡單填寫個(gè)人信息就行，甚至亂填信息都可審核通過。這明顯與金融借貸業(yè)務(wù)應(yīng)有的審慎和嚴(yán)肅性相沖突。與此同時(shí)，這類業(yè)務(wù)開展過程中，也涉嫌對個(gè)人信息違規(guī)索取。如，一些平臺在審核時(shí)往往會要求查看個(gè)人通訊錄，并以此作為能否審核通過的重要依據(jù)。此外，大部分平臺都拿低利息誘使用戶借款，實(shí)際利率卻大大超出其承諾，這也不無刻意誤導(dǎo)乃至欺詐之嫌。

　　這些年，網(wǎng)絡(luò)借貸無處不在，加上低門檻和花式誘導(dǎo)，催生了不少過度借貸現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)了“拆東墻補(bǔ)西墻”、以貸養(yǎng)貸，被網(wǎng)貸套牢的群體。由此放大的社會信用風(fēng)險(xiǎn)，以及無形中對年輕人借貸、消費(fèi)觀念的誤導(dǎo)，顯然不是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展應(yīng)該有的結(jié)果，更非擴(kuò)大消費(fèi)的正途。

　　針對網(wǎng)絡(luò)小貸亂象，相關(guān)部門近些年也先后出臺了一系列新規(guī)。就在近日，銀保監(jiān)會等部門就聯(lián)合印發(fā)通知，要求進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作，明確小額貸款公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。在此基礎(chǔ)上，對于當(dāng)前“什么APP都可以放貸”的局面，也宜有更精準(zhǔn)的規(guī)范和約束。比如平臺的資質(zhì)、參與門檻、推廣方式等方面，都應(yīng)有更明確和嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，以實(shí)現(xiàn)APP借貸業(yè)務(wù)有序、有度發(fā)展。

　　當(dāng)然，為APP借貸業(yè)務(wù)劃定安全航道，并非完全否定其積極意義，也不是要將其徹底“管死”，而是要趨利避害，引導(dǎo)其走上規(guī)范、健康化之路。畢竟，金融業(yè)務(wù)非兒戲，不管是之于金融安全，還是社會信用風(fēng)險(xiǎn)管控，都須規(guī)范有序。與此同時(shí)，包括銀行在內(nèi)的其他金融服務(wù)，也應(yīng)積極創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)品，更好滿足年輕人的正常借貸和社會消費(fèi)需求，以減少對網(wǎng)絡(luò)借貸的過度依賴。