歷經(jīng)數(shù)年的研究與設(shè)計(jì)，數(shù)字人民幣在2020年正式從概念邁向試點(diǎn)。

　　從深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都四地率先內(nèi)部封閉測試，到深圳、蘇州、北京試點(diǎn)數(shù)字人民幣紅包，數(shù)字人民幣試點(diǎn)從封閉式內(nèi)測走向“半開放”試點(diǎn)。

　　隨著北京、上海、長沙等地陸續(xù)加入試點(diǎn)，數(shù)字人民幣的試點(diǎn)范圍不斷擴(kuò)大，逐漸飛入“尋常百姓家”。

　　試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)圍：北京、上海、長沙等加入

　　數(shù)字人民幣是由人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營并向公眾兌換，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與紙鈔和硬幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性，支持可控匿名。

　　2020年4月19日，據(jù)中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，數(shù)字人民幣先行在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來的冬奧場景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測試。

　　而在2020年下半年，試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)圍呼聲漸起，其中北京、上海、長沙在2020年底與2021年年初先后曝光出試點(diǎn)情況。

　　北京的試點(diǎn)主要圍繞2022年冬奧會。1月23日，北京市政府工作報(bào)告明確提出，今年將推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用。

　　2月6日，北京市地方金融監(jiān)督管理局官網(wǎng)發(fā)布消息稱，北京市圍繞冬奧消費(fèi)全場景，啟動“數(shù)字王府井冰雪購物節(jié)”數(shù)字人民幣試點(diǎn)活動，發(fā)放5萬份金額200元的數(shù)字人民幣紅包。

　　上海則在12月10日發(fā)布的《中共上海市委關(guān)于制定上海市國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》中首次提出要“積極爭取數(shù)字人民幣運(yùn)用試點(diǎn)”。

　　2021年1月5日，在上海交通大學(xué)醫(yī)學(xué)院附屬同仁醫(yī)院員工食堂，一位醫(yī)生率先借助數(shù)字人民幣可視卡硬錢包實(shí)現(xiàn)支付。

　　同樣確定試點(diǎn)的城市還有長沙。2月6日，湖南日報(bào)報(bào)道稱，長沙市金融辦相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，自2020年11月長沙正式獲批成為數(shù)字人民幣試點(diǎn)城市以來，長沙市人民政府、人民銀行長沙中心支行組織工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲6家試點(diǎn)銀行機(jī)構(gòu)和中移金科在涉及數(shù)字支付的各個領(lǐng)域開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。

　　澎湃新聞記者獲悉，成都的數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)也在醞釀中，目前已有銀行開始內(nèi)測試點(diǎn)報(bào)名，報(bào)名成功后即可有機(jī)會獲得128元或者188元紅包。

　　此外，海南、廣州等地也均提出要推動或爭取數(shù)字人民幣試點(diǎn)。

　　試點(diǎn)場景日益豐富，應(yīng)用不斷創(chuàng)新

　　此前，四大試點(diǎn)城市的測試內(nèi)容主要集中在零售、交通卡充值、餐飲等小額、零售、高頻的業(yè)務(wù)場景。

　　從目前透露出來的信息看，在首批四座試點(diǎn)城市中，與深圳和蘇州相比，雄安新區(qū)與成都的試點(diǎn)相對“封閉”。

　　在河北雄安新區(qū)，2020年4月22日雄安新區(qū)召開了法定數(shù)字人民幣(DCEP)試點(diǎn)推介會。包括數(shù)字貨幣的研發(fā)機(jī)構(gòu)、試點(diǎn)商戶都受邀參加。9月27日，石家莊海關(guān)所屬雄安海關(guān)完成首票以數(shù)字貨幣形式繳納風(fēng)險(xiǎn)保證金業(yè)務(wù)。

　　一位成都的銀行從業(yè)人員此前向澎湃新聞記者透露，目前成都實(shí)施白名單邀請制，白名單內(nèi)的成員可下載熊貓錢包App，通過該App下載數(shù)字人民幣錢包，目前可在紅旗超市等線下門店使用。據(jù)他透露，目前，成都已推出幾輪充話費(fèi)活動——花費(fèi)0.01元數(shù)字人民幣即可充20元話費(fèi)。

　　而深圳、蘇州的試點(diǎn)則更為“半開放”。

　　2020年10月11日，深圳數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)正式啟動，紅包數(shù)量達(dá)5萬個，消費(fèi)者可在羅湖區(qū)3000多家商戶線下消費(fèi)。僅3個月后，深圳再度于2021年1月1日在福田區(qū)發(fā)放2000萬元數(shù)字人民幣紅包。1月20日，深圳又開啟預(yù)約“龍華數(shù)字人民幣春節(jié)留深紅包”活動，面向龍華區(qū)商事主體中購買社保的春節(jié)留深人員發(fā)放2000萬元數(shù)字人民幣紅包，共計(jì)10萬個。

　　蘇州數(shù)字人民幣紅包則于2020年12月11日亮相，面向蘇州民眾發(fā)放2000萬元的數(shù)字人民幣紅包，首次推出線下“碰一碰”支付功能和電商線上支付功能，部分市民還參與體驗(yàn)了離線錢包功能。在此之前，蘇州已在智慧停車、交通補(bǔ)貼發(fā)放、智慧商圈建設(shè)、稅費(fèi)繳納等應(yīng)用場景試點(diǎn)了數(shù)字人民幣。

　　2月5日，蘇州開啟“數(shù)字人民幣蘇州年貨節(jié)京東專場”活動，再次發(fā)放3000萬元數(shù)字人民幣蘇州年貨節(jié)紅包，每個紅包金額為200元，數(shù)量共計(jì)15萬個。本次蘇州的測試資金全部由京東集團(tuán)提供。

　　對公錢包也在試點(diǎn)

　　值得注意的是，各銀行也在試點(diǎn)開通數(shù)字人民幣對公錢包，這意味著，未來使用場景或?qū)�從小額、零售、高頻擴(kuò)向大額的產(chǎn)業(yè)間支付。

　　12月，澎湃新聞在蘇州地區(qū)走訪了參與數(shù)字人民幣紅包試點(diǎn)的15家商戶，有5家是對公錢包，有4家開通的是個人錢包，還有一位參與試點(diǎn)的餐飲店店長表示他同時下載了兩種類型的錢包。

　　有成都的銀行業(yè)從業(yè)人士對澎湃新聞記者透露，成都已有企業(yè)在和銀行簽署數(shù)字人民幣對公錢包開通的協(xié)議，包括建筑、科技、商貿(mào)、勞務(wù)公司等各行業(yè)。另一位上海的企業(yè)工作人員表示，其單位也已和某家國有銀行簽署了數(shù)字人民幣對公錢包開通協(xié)議。

　　據(jù)中國證券報(bào)報(bào)道，深圳福田區(qū)級預(yù)算單位已100%開通對公數(shù)字人民幣錢包。

　　跨境支付或有看點(diǎn)

　　河北雄安新區(qū)、海南、北京、香港、重慶等地提到要在數(shù)字人民幣的跨境支付方面展開探索。

　　去年12月4日，根據(jù)香港金融管理局官網(wǎng)，香港金管局總裁余偉文在《金融科技新趨勢——跨境支付》一文中提到，香港金管局正在與央行數(shù)字貨幣研究所研究使用數(shù)字人民幣進(jìn)行跨境支付的技術(shù)測試，并作相應(yīng)的技術(shù)準(zhǔn)備。

　　海南省副省長沈丹陽在去年8月22日的“2020金牛資產(chǎn)管理論壇”上還提到數(shù)字人民幣在跨境投融資和穿透式監(jiān)管中的應(yīng)用。

　　1月16日，負(fù)責(zé)跨境支付清算報(bào)文傳送與處理的SWIFT聯(lián)手中國人民銀行清算總中心、跨境銀行間支付清算有限責(zé)任公司、央行數(shù)字貨幣研究所和中國支付清算協(xié)會在北京成立了金融網(wǎng)關(guān)信息服務(wù)有限公司，經(jīng)營范圍包括信息系統(tǒng)集成，數(shù)據(jù)處理和技術(shù)咨詢。

　　對此，王永利撰文指出，中國央行在數(shù)字人民幣上加強(qiáng)與SWIFT的合作，對雙方拓展數(shù)字貨幣領(lǐng)域的全球化發(fā)展都是非常重要的安排，而且可以幫助SWIFT建立數(shù)字貨幣報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)和處理規(guī)則，帶動世界各國數(shù)字貨幣發(fā)展，可謂意義重大。

　　“各國要離開SWIFT獨(dú)立打造和運(yùn)營新的跨國支付報(bào)文傳送網(wǎng)絡(luò)是非常困難的，投入巨大、運(yùn)維困難。參與并共同維持SWIFT的獨(dú)立專業(yè)公正運(yùn)行，從全球而言是最合理的選擇。數(shù)字貨幣出現(xiàn)后，依然會有各國不同的數(shù)字貨幣運(yùn)行體系，依然存在獨(dú)立建立自己覆蓋全球的數(shù)字貨幣支付清算體系并分別與其他國家用戶連接，還是各國共同建立世界共享的與各國用戶連接的單一中間平臺的選擇。毫無疑問，實(shí)施中心化連接和標(biāo)準(zhǔn)化報(bào)文傳送平臺是最佳選擇。”他在文中表示。

　　錢包生態(tài)不斷完善

　　央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春此前表示：“建設(shè)數(shù)字人民幣的生態(tài)，需要探索指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)和其他的商業(yè)銀行以及其他商業(yè)機(jī)構(gòu)的合作模式。”

　　數(shù)字人民幣的技術(shù)框架是雙層運(yùn)營體系。中國人民銀行副行長范一飛撰文稱，作為指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)開立數(shù)字人民幣錢包，進(jìn)行兌換服務(wù)。其他商業(yè)銀行及相關(guān)機(jī)構(gòu)則與其一起承擔(dān)流通服務(wù)并負(fù)責(zé)零售環(huán)節(jié)管理，包括支付產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新、場景拓展、市場推廣、系統(tǒng)開發(fā)、業(yè)務(wù)處理和運(yùn)維等。

　　2020年以來，不斷有互聯(lián)網(wǎng)科技公司、支付公司、清算機(jī)構(gòu)等企業(yè)加入到數(shù)字人民幣合作隊(duì)列中，承擔(dān)應(yīng)用場景研發(fā)合作的工作，不斷豐富與完善數(shù)字人民幣生態(tài)的中堅(jiān)體系，最新的合作列表如下。目前，數(shù)字人民幣App可以向工農(nóng)中建交以及郵儲銀行六家銀行分別合作的機(jī)構(gòu)推送子錢包。從當(dāng)前的數(shù)字人民幣錢包APP界面看，六家銀行均可開通滴滴出行、京東App、京喜App、京東金融、嗶哩嗶哩、善融商務(wù)等，目前子錢包的選項(xiàng)還在不斷更新。

　　“子錢包的隱私保護(hù)性印證了數(shù)字人民幣的另一個功能：可控匿名性。大家也不需要擔(dān)心在正常經(jīng)濟(jì)生活中使用數(shù)字人民幣會泄露個人隱私的問題。”一位業(yè)內(nèi)人士對澎湃新聞記者說道。

　　錢包形式多樣化

　　數(shù)字人民幣錢包最初以App形式出現(xiàn)，用戶在受邀后方能下載App，打開App后可上滑付款，下滑收款，收付款都可選擇掃碼與被掃，以及碰一碰的方式。

　　而隨著技術(shù)的發(fā)展，數(shù)字人民幣錢包的形式日益豐富。比如，在北京冬奧試點(diǎn)應(yīng)用中，就有數(shù)字人民幣可穿戴設(shè)備錢包，通過滑雪手套“碰一碰”即可支付通過地鐵閘機(jī)進(jìn)站。此外，超薄卡錢包、可視卡錢包和徽章、手表、手環(huán)等可穿戴設(shè)備錢包等都有望成為未來選項(xiàng)。

　　1月5日，可視卡硬錢包在上海曝光。在上海交通大學(xué)醫(yī)學(xué)院附屬同仁醫(yī)院員工食堂，一位醫(yī)生率先借助數(shù)字人民幣可視卡硬錢包，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)餐、消費(fèi)、支付一站式體驗(yàn)。從外觀為卡片形狀，右上角有一個水墨屏窗口，可以清楚看到消費(fèi)金額、卡片余額和支付次數(shù)。

　　1月6日，澎湃新聞記者從相關(guān)人士處獲悉，可視卡是一個小眾場景，主要是為了便利老年人、不愿意用手機(jī)的人群設(shè)計(jì)。并不是說可視卡就是數(shù)字人民幣的主要支付載體。上述相關(guān)人士還表示，目前，同仁醫(yī)院試點(diǎn)的可視卡錢包可以與支持?jǐn)?shù)字人民幣硬件錢包的手機(jī)終端(華為、VIVO)、POS機(jī)具，以及其他具備硬件錢包收款能力的終端設(shè)備實(shí)現(xiàn)雙離線支付。

　　據(jù)了解，下一步，可視卡的設(shè)計(jì)將進(jìn)一步完善，如可視屏大小、字體大小等，以更好地滿足上述人群的需求。（葉映荷）

　　 轉(zhuǎn)自：澎湃新聞