我國消費金融經過十多年的發展，隨著新型城鎮化戰略的推進，年輕消費群體逐漸成長，傳統消費觀念不斷改變，通過消費金融適度提前消費的理念越來越為民眾所接受；加之互聯網金融的發展和征信體系的完善，將促進消費金融業務效率顯著提高，我國消費金融發展正迎來廣闊的市場空間。

　　（一）國民經濟穩健發展，中國消費市場增長潛力巨大

　　隨著全面深化改革的不斷推進，以及國家對消費的刺激政策，我國城鎮居民的消費需求保持了強勁的增長勢頭。國家統計局最新數據顯示，2016年社會消費品零售總額為332316億元，同比增長10.4%，超過了GDP增速。同時城鎮居民人均可支配收入也逐年增加，自2015年起已經突破了3萬元大關，2016年人均可支配收入達到33616元，同比增長7.8%。社會總體財富和居民可支配財富的增加為我國消費金融市場的發展打下了堅實的物質基礎。

中國GDP （支出法）及同比增速

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中國社會消費品零售總額及同比增速

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中國城鎮居民人均可支配收入及同比增速

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　　盡管近十幾年來我國社會消費品零售總額保持著10%以上的增速，但是由于經濟危機后中國經濟增長過度依賴投資，導致經濟結構失衡。我國最終消費率一直徘徊在百分之五十左右，與美國存在較大的差距。經濟新常態下，產業升級轉型投資乏力、人民幣升值使出口壓力增大，拉動經濟增長的三駕馬車中，消費這駕馬車成為未來中國經濟結構調整的重點，而這一成果也在2015年的經濟數據中有所體現，居民消費快速增長與消費金融產業的發展相互促進。

中國、美國消費對GDP 貢獻情況對比

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　　（二） 目前中國消費金融發展水平較低 ，上行空間非常大

　　我國的消費金融仍處于起步階段，未來上升空間巨大。從消費信貸占比方面來看，雖然隨著我國居民消費觀念的轉變，對消費信貸逐漸認可。消費信貸占消費支出的比例持續上升，截至2015年底達15.5%，相較2008年的3.6%，翻了幾倍。但遠低于韓國的41%和美國的28%，與發達國家仍有很大的差距，上行空間非常大。

2015 年各國消費信貸（不含房貸）占消費支出的比例

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　　（三）電子商務有效釋放消費空間，互聯網與大數據驅動業務創新發展

　　統計數據顯示，2015年我國網絡經濟市場營收規模為11.1萬億元，同比增長45.6%，網絡購物交易規模為3.8萬億元，同比增長37.2%。未來，隨著互聯網技術在消費金融領域的應用，支付等相關基礎設施趨近完善，電商迅速發展，使得消費金融服務更具普惠性，能夠覆蓋更過的中低端用戶群體，消費金融服務的覆蓋面，也進一步擴展到生活消費的各個場景。可以預計未來三四線城市的網絡購物潛力將進一步釋放，電商行業將成為拉動消費的主要動力。

　　伴隨著互聯網經濟的發展及其對線下經濟的滲透，在未來消費者行為是可被記錄的、數據化的，消費金融將在產品、服務方式及風險管理方面與互聯網深度融合。消費金融的核心就是消費場景和風險控制，一方面互聯網技術豐富了消費場景，這也意味著消費金融產品需要不斷創新以覆蓋更廣闊受眾群體，同時借助互聯網技術改變服務方式也會使得服務效率得以提升；另一方面互聯網數據對征信信息的補充也將全面提升各類機構的風險管理能力。

中國網絡經濟市場營收規模

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中國網絡購物交易規模

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