房貸狂飆猛剎車 央行召集商業(yè)銀行信貸會(huì)議

　　摘要：在各地密集出臺樓市調(diào)控政策之后，市場將關(guān)注目光轉(zhuǎn)向了關(guān)鍵性的信貸。

　　華夏時(shí)報(bào)記者 劉飛 藍(lán)姝 北京、廣州報(bào)道

　　在各地密集出臺樓市調(diào)控政策之后，市場將關(guān)注目光轉(zhuǎn)向了關(guān)鍵性的信貸。

　　央行行長周小川在10月6日-9日的幾日內(nèi)在兩個(gè)場合均表態(tài)會(huì)對信貸增長有所控制之后，央行又于10月12日召集5家國有大行及12家股份制銀行高管及個(gè)貸、資產(chǎn)負(fù)債部門總經(jīng)理，召開商業(yè)銀行住房信貸會(huì)議，傳達(dá)房地產(chǎn)調(diào)控的會(huì)議精神。

　　“銀行會(huì)否收緊、放慢按揭貸款發(fā)放節(jié)奏仍待觀察。但嚴(yán)控房貸門檻，加大資格審查力度，控制房貸余額已成大勢所趨。”某股份制銀行內(nèi)部人士告訴《華夏時(shí)報(bào)（公眾號：chinatimes）》記者，未來一段時(shí)間內(nèi)，我國居民住房需求仍將呈增長態(tài)勢，但個(gè)人住房貸款的爆發(fā)性增長將迎來拐點(diǎn)。

　　微妙的變化

　　房地產(chǎn)市場的調(diào)控政策密集出臺，銀行收緊傳聞持續(xù)發(fā)酵。

　　10月14日上午，有消息稱廣州的房產(chǎn)中介接到廣發(fā)銀行通知，要求按揭中介在當(dāng)日下午3點(diǎn)前將客戶144平方米以上豪宅的房貸申請資料報(bào)送給廣發(fā)銀行，廣發(fā)銀行將在3點(diǎn)之后停止收單，其原因是傳聞廣州或在本周末將144平方米以上首套房的首付比例從三成提高至七成。

　　廣發(fā)銀行廣州分行回復(fù)《華夏時(shí)報(bào)（公眾號：chinatimes）》記者稱，這是個(gè)別中介對該行政策的誤讀。該行沒有針對144平方米以上房屋的房貸進(jìn)行不接件或停件的政策，“我行一直歡迎廣大客戶前來辦理各類房貸。此次只是針對近期房貸申請數(shù)量增多、貸款審批積壓的情況，為提高審批速度，我行要求有關(guān)按揭中介盡快補(bǔ)齊相關(guān)資料�！�

　　“目前北京各家銀行一直正常放貸，批貸速度和放款速度沒有變化，并未出現(xiàn)收緊的現(xiàn)象�！北本╂溂业禺a(chǎn)中介告訴記者，銀行也反饋，政策在持續(xù)調(diào)整中，網(wǎng)簽后應(yīng)盡快批貸，以免存在變數(shù)。

　　《華夏時(shí)報(bào)（公眾號：chinatimes）》記者走訪了多家銀行了解到，在北京市場各家銀行目前執(zhí)行新政差別在于對外地貸款的認(rèn)定。其中工行規(guī)定“以購房人家庭為單位考察住房及貸款，不考慮非購房人家庭的共同借款人家庭的住房及貸款”。

　　在北京無房、無未結(jié)清住房貸款，視為首套住房；外地有一筆未結(jié)清住房貸款，仍視為首套住房。北京有房，且僅有一套（無論貸款是否結(jié)清）同等視為二套住房。有兩筆及以上未結(jié)清房貸（無論北京還是外地）則拒貸。

　　但在外地貸款認(rèn)定上，目前農(nóng)行、光大、中國銀行等給出的說法是并不認(rèn)定，僅視為負(fù)債，“只看北京房產(chǎn)和北京未結(jié)清貸款�！�

　　“從以往來看，其他銀行都以工行的政策為風(fēng)向標(biāo)，未來會(huì)否調(diào)整存在變數(shù)。”鏈家地產(chǎn)中介表示，在外地貸款認(rèn)定上將影響一大批人群，堪稱變相提高了資格審查力度。

　　而在上海，國慶假期里就有消息傳出民生銀行對于“離婚不到半年”的房貸申請人加大嚴(yán)查力度：離婚前若不符合貸款申請資格，則即便其離婚，也對其直接停貸。

　　對此，民生銀行向《華夏時(shí)報(bào)（公眾號：chinatimes）》記者回應(yīng)稱，上海分行是按監(jiān)管部門要求，嚴(yán)查假離婚�！氨O(jiān)管嚴(yán)查本身就是一種態(tài)度�！鄙鲜龉煞葜沏y行人士表示，加碼限貸、控制房貸余額已是大勢所趨。

　　央行在“吹風(fēng)會(huì)”上也要求各商業(yè)銀行理性對待樓市，加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，強(qiáng)化住房信貸管理，控制好相關(guān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　報(bào)道稱，監(jiān)管部門將加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)住房金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查，加強(qiáng)對銀行自律機(jī)制的指導(dǎo)，加強(qiáng)宏觀審慎評估（MPA）的約束等，以約束商業(yè)銀行的信貸投放至樓市。

　　房貸大漫灌

　　“可以說此輪樓市瘋漲，信貸投放起到了推波助瀾的作用�！蹦硣�有大行銀行人士稱，而2014年“9·30”樓市新政成為兩年來樓市上漲的關(guān)鍵起點(diǎn)。

　　《華夏時(shí)報(bào)（公眾號：chinatimes）》記者查閱歷年數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，個(gè)人房貸的投放印證了上述銀行人士的觀點(diǎn)。央行數(shù)據(jù)顯示，2012年個(gè)人購房貸款尚不足1萬億，為9610億元。2013年也僅為1.7萬億。

　　步入2014年，房貸利率漸進(jìn)松綁，當(dāng)年9月30日，《中國人民銀行中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于進(jìn)一步做好住房金融服務(wù)工作的通知》下發(fā)，對首套房再啟“認(rèn)貸不認(rèn)房”界定標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)對二套已結(jié)清相應(yīng)購房貸款的家庭，執(zhí)行首套房貸款政策。

　　融360信貸專家徐瑾兩年前接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，不管有多少套房，還清再買都算首套房的消息不靠譜，違背中央“抑制投機(jī)，遏制房價(jià)過快上漲”的調(diào)控目標(biāo)。

　　如今來看，這為投機(jī)市場開了空間的同時(shí)，也為個(gè)人住房貸款需求釋放了巨大的空間，當(dāng)年新增房貸投放飆升至2.68萬億。2015年在央行5次降息下，商業(yè)銀行再投放了2.66萬億的新增房貸。

　　2016年房貸投放出現(xiàn)“井噴”，在上半年新增人民幣貸款7.5萬億中，有至少2.3萬億投向了購房貸款（接近2015年全年的水平），占新增人民幣貸款的31%。進(jìn)入下半年，資金仍在蜂擁而入。7月全國人民幣貸款增加4636億，其中住戶部門中長期貸款增加4773億，新增貸款全部是房貸。8月新增人民幣貸款的主力軍仍然是個(gè)人住房貸款，人民幣貸款增長9487億元，住戶部門貸款增加6755億元，其中以個(gè)人按揭貸款為主的中長期貸款占比近八成。

　　中國銀行國際金融研究所研究員高玉偉認(rèn)為，去庫存、去杠桿都是今年中央確定的重要經(jīng)濟(jì)任務(wù)，但用加杠桿來去庫存顯然并非宏觀經(jīng)濟(jì)政策的本義。而如何協(xié)調(diào)去庫存、去杠桿之間的關(guān)系，既鼓勵(lì)和支持發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，又引導(dǎo)社會(huì)資金“脫虛入實(shí)”，是下一步搞好宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重大課題。

　　融360監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，在全國533家銀行中，9月份明確執(zhí)行二套房首付四成及以下的銀行共有374家，占比70.17%，執(zhí)行二套房首付三成的銀行有288家，占比達(dá)54.03%。而執(zhí)行五成、六成及七成的銀行數(shù)僅分別為84家、20家和46家。

　　顯然，提高二套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)將對銀行各家貸款業(yè)務(wù)影響很大，或能成為遏制投資性需求的有效機(jī)制，解決剛性需求。

　　“從資產(chǎn)質(zhì)量來看，按揭貸款不良貸款率不到0.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于整體銀行業(yè)2%左右的不良貸款水平，已成為信貸投放的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，會(huì)繼續(xù)投放按揭貸款。”多位銀行人士向記者表示，但樓市新規(guī)提高了二套房門檻，將投機(jī)客阻攔下來，房貸放緩或成為大趨勢，且按照慣例，四季度的信貸額度本就吃緊。

　　同時(shí)，周小川幾日內(nèi)在兩個(gè)場合表態(tài)會(huì)對信貸增長有所控制。10月6日，周小川在美國華盛頓舉行的二十國集團(tuán)（G20）財(cái)長和央行行長會(huì)議上表示，近期中國部分城市房價(jià)上漲較快，中國政府對此高度重視，積極采取措施促進(jìn)房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展。

　　10月7日-9日，周小川在第34屆國際貨幣與金融委員會(huì)（IMFC）部長級會(huì)議上指出，中國信貸增長較快，反映了中國在全球經(jīng)濟(jì)增長乏力背景下應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)增長所做的努力。隨著全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇逐步正常化，中國會(huì)對信貸增長有所控制。