近幾年，“只要幾杯奶茶錢就能獲得百萬元保額”的惠民保，成了保險(xiǎn)界的“頂流”。自2015年深圳在全國首推“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”即惠民保的7年來，這一由政府引導(dǎo)的普惠性商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)火遍大江南北。據(jù)日前復(fù)旦大學(xué)一專家團(tuán)隊(duì)發(fā)布的《2022年城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)（惠民保）知識圖譜》顯示，截至目前，全國共推出263款惠民保產(chǎn)品，覆蓋29個(gè)省級行政區(qū)，參保人群達(dá)到億人次級別。

　　惠民保的走紅除了政府部門的推動，也因?yàn)樗�切中了百姓對于“醫(yī)有所保”的真實(shí)訴求。在我國，基本醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)揮“廣覆蓋、保基本”作用，醫(yī)保目錄外項(xiàng)目以及重特大、罕見病自費(fèi)部分尚無法得到保障，而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)通常對投保人健康狀況、年齡等有要求，保費(fèi)也相對較高。惠民保的出現(xiàn)，能為中低收入人群分?jǐn)偢哳~醫(yī)療費(fèi)用和因病致貧返貧的風(fēng)險(xiǎn)。該產(chǎn)品通常具有低門檻、低保費(fèi)、高保額的特點(diǎn)，以體現(xiàn)普惠性。

　　和不少保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，惠民保同樣面臨“逆選擇”和陷入“死亡螺旋”的風(fēng)險(xiǎn)。一般而言，非健康人群及老年人更愿意購買保險(xiǎn)，而健康人群投保意愿相對有限，這就是保險(xiǎn)的“逆選擇”風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示，惠民保參保人群中，有既往癥的參保人比例相對較高。長此以往，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為平衡賠付支出，只能提升保費(fèi)，這可能導(dǎo)致惡性循環(huán)，保險(xiǎn)產(chǎn)品就會走入“死亡螺旋”，面臨“賠穿”風(fēng)險(xiǎn)。此外，目前一些城市存在“一城多保”現(xiàn)象，導(dǎo)致單個(gè)惠民保產(chǎn)品參與深度不足，面臨較高賠付風(fēng)險(xiǎn)。

　　對于保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，“大數(shù)法則”是其可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，只有參保人數(shù)足夠多、“盤子”足夠大，才能形成風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。這也意味著，惠民保必須保持足夠的參保率、續(xù)保率，盡可能覆蓋更廣泛的群體。

　　讓“網(wǎng)紅”惠民保變“長紅”、可持續(xù)地保障賠付，把這件有利于緩解看病貴的好事辦好，首先，要把相關(guān)政策用足用好。以各地惠民保產(chǎn)品的參保率來看，政府部門在其中發(fā)揮的作用較大。因此，地方政府可以出臺政策文件鼓勵參保，增強(qiáng)參保人信心，或是給參保人適當(dāng)補(bǔ)貼，提高其參保積極性，豐富籌資通道。比如，在北京、上海等可以使用醫(yī)保個(gè)人賬戶支付惠民保的城市，參保率就高于全國平均水平。

　　其次，要優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，防止“惠而不保”。對于現(xiàn)實(shí)中賠付率較低的惠民保產(chǎn)品，可以通過降低免賠額、擴(kuò)大報(bào)銷范圍、提高報(bào)銷比例等方式，優(yōu)化投保人的待遇水平。而惠民保一年一保的特點(diǎn)，也為產(chǎn)品提供了調(diào)整空間。

　　再次，要增強(qiáng)健康人群的獲得感。在大病報(bào)銷之外，惠民保的健康服務(wù)能力有待提升，比如，為參保人提供健康咨詢、重大疾病早期篩查、藥品服務(wù)等服務(wù)，這不僅有利于實(shí)現(xiàn)從“保疾病”到“保健康”的轉(zhuǎn)變，也有利于提升惠民保對健康群體的吸引力。

　　當(dāng)然，惠民保作為一款商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，各地銀保監(jiān)局和保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會也要對其加強(qiáng)監(jiān)管。建立健全參與和退出機(jī)制，特別是委托第三方審計(jì)并指導(dǎo)經(jīng)營主體定期公開賠付金額、賠付人次、資金結(jié)余等關(guān)鍵信息，形成各方監(jiān)督合力，倒逼產(chǎn)品優(yōu)化迭代。

　　目前，我國已經(jīng)逐步形成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈、醫(yī)療互助等共同發(fā)展的多層次醫(yī)療保障體系。惠民保處于基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)的過渡地帶，促進(jìn)了多層次醫(yī)療保障的有序銜接。期待惠民保這款“網(wǎng)紅”產(chǎn)品能夠釋放“長紅”效應(yīng)，滿足百姓多層次、多樣化的健康需求，助力醫(yī)療保障體系的日益健全和完善，切實(shí)減輕百姓看病就醫(yī)負(fù)擔(dān)。

　　[33]