12月13日，記者從業(yè)內(nèi)獲悉，日前銀保監(jiān)會向各保險機構(gòu)下發(fā)《關(guān)于推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》（下稱《指導(dǎo)意見》）。該《指導(dǎo)意見》首次明確了普惠保險的范疇，并引導(dǎo)保險機構(gòu)加大對老年人等七類特定風(fēng)險群體的保障力度，提升小微企業(yè)、個體工商戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抗風(fēng)險能力。

　　幫惠保創(chuàng)始人兼CEO龍格對《證券日報》記者表示，普惠保險是普惠金融的一部分，將相關(guān)類型的保險納入普惠保險，規(guī)范引導(dǎo)，有利于為老百姓提供更全面的服務(wù)。《指導(dǎo)意見》下發(fā)后，醫(yī)療類普惠保險，包括惠民保和稅優(yōu)健康險有望迎來更大的發(fā)展機遇。

　　明確普惠保險范疇及三大基本原則

　　《指導(dǎo)意見》中首次明確了普惠保險的范疇。具體來看，普惠保險包括普惠性質(zhì)的保險和專屬普惠保險兩種保障形式。普惠性質(zhì)的保險是面向廣大人民群眾和小微企業(yè)提供的公平可得、保費較低、保障適度的保險產(chǎn)品和服務(wù)，主要包括大病保險、長期護理保險、城市定制醫(yī)療保險、稅優(yōu)健康保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險等，以及保費或保額相對較低的意外傷害保險、健康保險、人壽保險、財產(chǎn)保險等保險產(chǎn)品和服務(wù)。專屬普惠保險主要指針對社會保險保障不足、商業(yè)保險覆蓋空白領(lǐng)域，面向特定人群或特定風(fēng)險群體開發(fā)的普惠保險產(chǎn)品和服務(wù)。

　　“保險公司發(fā)展普惠性保險的最大挑戰(zhàn)在于商業(yè)的可持續(xù)性。”普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對《證券日報》記者表示，一是普惠性保險產(chǎn)品面向廣大的普惠人群，包括了大量傳統(tǒng)保險產(chǎn)品并不青睞的非標(biāo)體，且投保門檻和產(chǎn)品定價均相對低，雖然銷售較易，但也容易產(chǎn)生“逆選擇”風(fēng)險，導(dǎo)致賠付超出預(yù)期；二是普惠性保險的成本攤薄有賴于規(guī)模效應(yīng)等，當(dāng)出現(xiàn)因為承保理賠趨嚴(yán)或服務(wù)水平下降等原因?qū)е峦侗Ｈ巳簾o法達到預(yù)期時，該產(chǎn)品的經(jīng)營可能無法持續(xù)。

　　基于上述情況，《指導(dǎo)意見》明確了發(fā)展普惠保險的三方面基本原則：一是堅持普及服務(wù)和普遍實惠相結(jié)合。二是堅持市場機制和政策支持。三是堅持創(chuàng)新發(fā)展和防范風(fēng)險相結(jié)合。

　　平衡好普惠性、盈利性和風(fēng)控關(guān)系

　　《指導(dǎo)意見》指出，當(dāng)前普惠保險的發(fā)展重點是提升農(nóng)民和城鎮(zhèn)低收入群體的保障水平，加大老年人、婦女、兒童、殘疾人、慢性病人群、特殊職業(yè)和新市民等特定風(fēng)險群體的保障力度，提升小微企業(yè)、個體工商戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抗風(fēng)險能力。

　　同時，《指導(dǎo)意見》在豐富普惠保險產(chǎn)品體系方面提出五方面要求，其中包括：在風(fēng)險可控的前提下，鼓勵保險公司創(chuàng)新專屬普惠保險產(chǎn)品和服務(wù)，在商業(yè)可持續(xù)前提下，不斷降低專屬普惠保險費率，同等條件下，專屬普惠保險費率水平應(yīng)低于普通保險產(chǎn)品費率水平。

　　一位資深精算師告訴《證券日報》記者，對保險機構(gòu)而言，發(fā)展好普惠保險的核心是要平衡好普惠性、盈利性、風(fēng)控三者關(guān)系，只關(guān)注普惠性則險企可能會因為“無利可圖”而失去承保積極性，且有可能出現(xiàn)承保風(fēng)險；只關(guān)注盈利性，則會失去普惠的意義，且無法擴大承保面；只關(guān)注風(fēng)控則會失去市場機會。從市場參與主體角度來說，要處理好政府、保險公司、消費者三者關(guān)系，實現(xiàn)三者共贏。

　　“發(fā)展普惠保險，需要保險公司有一系列配套的策略與能力，包括針對特定人群的產(chǎn)品定價與風(fēng)控能力，借助政府平臺大規(guī)模營銷的能力，低成本高效率并能兼顧消費者滿意度的運營能力。”周瑾表示。

　　[33]