黨的十八大以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)新的跨越式發(fā)展。過(guò)去十年，我國(guó)保險(xiǎn)深度由2.98%上升到3.93%，保險(xiǎn)密度從1144元/人上升到3179元/人，保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)從2012年底的7.4萬(wàn)億元增加至2021年底的24.9萬(wàn)億元，成為全球第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)。一連串令人矚目的成就背后，是保險(xiǎn)領(lǐng)域各項(xiàng)改革不斷深入推進(jìn)，高質(zhì)量發(fā)展持續(xù)開創(chuàng)新局面。

　　改革成果接連落地守護(hù)人民群眾美好生活

　　2018年以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向質(zhì)量提升，進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段。在堅(jiān)持以人民為中心的發(fā)展理念下，與人民群眾美好生活息息相關(guān)的健康保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等人身險(xiǎn)領(lǐng)域成為監(jiān)管部門推進(jìn)改革的重點(diǎn)。

　　在北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任鄭偉看來(lái)，建設(shè)多層次社會(huì)保障體系需要政府與市場(chǎng)共同參與。作為一支重要的市場(chǎng)力量，商業(yè)保險(xiǎn)是改善民生保障的有力支撐。

　　在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，銀保監(jiān)會(huì)于2019年修訂發(fā)布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》中，明確長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)可以進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整，以應(yīng)對(duì)疾病譜變化、醫(yī)療技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用上漲，并支持健康保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)向長(zhǎng)期化方向發(fā)展。2021年，新版重大疾病保險(xiǎn)定義和發(fā)生率表實(shí)施，備受消費(fèi)者青睞的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任得到進(jìn)一步升級(jí)。此外，近年來(lái)，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知》《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》等一系列規(guī)范性文件，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司更好服務(wù)人民群眾的健康保障需求。

　　2021年，健康保險(xiǎn)賠付支出達(dá)4029億元，而這一數(shù)據(jù)在2012年僅為298億元。銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月24日，商業(yè)健康保險(xiǎn)有效保單件數(shù)11.43億件，覆蓋7.48億人。其中，疾病險(xiǎn)有效保單件數(shù)6.36億件，覆蓋人數(shù)3.91億人；醫(yī)療險(xiǎn)有效保單件數(shù)6.52億件，覆蓋人數(shù)6.6億人。

　　“在全面建成小康社會(huì)后的新發(fā)展階段，人身險(xiǎn)業(yè)堅(jiān)持深化改革和高質(zhì)量發(fā)展的一個(gè)重要表現(xiàn)，就是服務(wù)特定人群的人身險(xiǎn)產(chǎn)品供給顯著增加。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示。

　　在加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的背景下，更好滿足日益龐大的老年群體的養(yǎng)老保障需求，也成為保險(xiǎn)業(yè)推進(jìn)改革創(chuàng)新的重要方向。

　　2018年，個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)落地。自2021年6月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)在浙江省（含寧波市）和重慶市啟動(dòng)，并于今年3月將試點(diǎn)范圍拓展至全國(guó)，試點(diǎn)參與主體也在不斷擴(kuò)容。數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)投保件數(shù)近21萬(wàn)件，累計(jì)保費(fèi)23.5億元，其中新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保近3萬(wàn)件。

　　更好發(fā)揮保障功能多個(gè)領(lǐng)域改革縱深推進(jìn)

　　更加充分地釋放保險(xiǎn)保障功能，發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)“減震器”和社會(huì)“穩(wěn)定器”作用，是保險(xiǎn)業(yè)改革的目標(biāo)，也是改革的動(dòng)力。十年間，在與人民群眾生產(chǎn)生活緊密相關(guān)的農(nóng)險(xiǎn)、車險(xiǎn)等領(lǐng)域，保險(xiǎn)業(yè)改革所取得的進(jìn)展備受矚目。

　　2020年9月，車險(xiǎn)綜合改革落地實(shí)施。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心研究負(fù)責(zé)人朱俊生表示：“2015年，監(jiān)管部門開啟新一輪商車改革，取得了積極效果，但一些長(zhǎng)期存在的深層次矛盾和問(wèn)題仍然沒有得到根本解決，高定價(jià)、高手續(xù)費(fèi)、經(jīng)營(yíng)粗放、數(shù)據(jù)失真等問(wèn)題比較突出，和高質(zhì)量發(fā)展要求還有較大差距。在這種背景下，車險(xiǎn)綜合改革順應(yīng)了國(guó)際車險(xiǎn)監(jiān)管的大趨勢(shì)，有助于進(jìn)一步深化車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，激發(fā)市場(chǎng)主體的競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新活力，推動(dòng)保險(xiǎn)公司提高風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分和定價(jià)能力，更好地滿足消費(fèi)者多樣化的需求。”

　　數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，消費(fèi)者車均保費(fèi)較改革前大幅下降21%，87%的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降。與此同時(shí)，車險(xiǎn)保障程度顯著提高，在2021年發(fā)生的河南特大暴雨災(zāi)害中，受益于此次車險(xiǎn)綜合改革將發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失并入車損險(xiǎn)主險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)業(yè)提供相關(guān)理賠金額近9億元，為維護(hù)人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全發(fā)揮了重要作用。

　　十年間，從助力打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)到助力全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，再到保證國(guó)家糧食安全，農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展腳步也在不斷提速。

　　2019年，《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》出臺(tái)，推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有了明確的頂層設(shè)計(jì)。在“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”的要求下，三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)的實(shí)施地區(qū)拓展為13個(gè)糧食主產(chǎn)省份的產(chǎn)糧大縣，“保險(xiǎn)+期貨”等創(chuàng)新產(chǎn)品不斷加速落地。

　　在農(nóng)險(xiǎn)制度層面，銀保監(jiān)會(huì)制定出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠管理辦法》《關(guān)于進(jìn)一步明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)條件的通知》等多項(xiàng)文件，并指導(dǎo)中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)股份有限公司依法合規(guī)發(fā)揮作用，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

　　數(shù)據(jù)顯示，2021年，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入976億元，同比增長(zhǎng)近19.8%，為1.8億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障超4.7萬(wàn)億元。除中央財(cái)政補(bǔ)貼的16大險(xiǎn)種外，農(nóng)險(xiǎn)還為蔬菜水果、牲畜家禽、水產(chǎn)養(yǎng)殖等地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，為地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展提供了有力支撐。

　　“近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)政策環(huán)境不斷優(yōu)化，農(nóng)險(xiǎn)對(duì)脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興的保障及服務(wù)功能得到進(jìn)一步發(fā)揮。”朱俊生表示，“展望未來(lái)，為更好地促進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，還需要進(jìn)一步完善農(nóng)險(xiǎn)政策體系。”

　　強(qiáng)化服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)險(xiǎn)資運(yùn)用渠道持續(xù)拓展

　　截至2022年6月末，保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額達(dá)24.5萬(wàn)億元。具有數(shù)量大、期限長(zhǎng)、來(lái)源穩(wěn)定等特點(diǎn)的保險(xiǎn)資金是重要的長(zhǎng)期資金來(lái)源。伴隨著保險(xiǎn)資金運(yùn)用領(lǐng)域各項(xiàng)改革的推進(jìn)實(shí)施，在更加完善的監(jiān)管制度框架下，保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道不斷得到拓展，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效得到顯著提升。

　　在完善政策框架方面，在全面對(duì)標(biāo)資管新規(guī)的基礎(chǔ)上，銀保監(jiān)會(huì)先后發(fā)布《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理產(chǎn)品管理暫行辦法》及配套實(shí)施細(xì)則，為保險(xiǎn)資管產(chǎn)品確立了“1+3”制度框架。在堅(jiān)持審慎監(jiān)管的同時(shí)，保險(xiǎn)資金運(yùn)用市場(chǎng)化改革步伐不斷向前邁進(jìn)。隨著《保險(xiǎn)資金參與國(guó)債期貨交易規(guī)定》《關(guān)于保險(xiǎn)資金參與證券出借業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》《關(guān)于保險(xiǎn)資金投資公開募集基礎(chǔ)設(shè)施證券投資基金有關(guān)事項(xiàng)的通知》《關(guān)于保險(xiǎn)資金投資有關(guān)金融產(chǎn)品的通知》等一系列政策利好相繼出臺(tái)，保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道持續(xù)拓寬。

　　推動(dòng)作為長(zhǎng)期資金的保險(xiǎn)資金積極進(jìn)入資本市場(chǎng)，也是改革的重要一環(huán)，2020年7月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于優(yōu)化保險(xiǎn)公司權(quán)益類資產(chǎn)配置監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，設(shè)置差異化的權(quán)益類資產(chǎn)投資監(jiān)管比例，通過(guò)賦予更多自主投資權(quán)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司更好發(fā)揮作為資本市場(chǎng)重要機(jī)構(gòu)投資者的作用。同年11月，銀保監(jiān)會(huì)取消保險(xiǎn)資金財(cái)務(wù)性股權(quán)投資的行業(yè)范圍限制，允許保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自主選擇投資行業(yè)范圍，以提升保險(xiǎn)資金服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

　　中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)執(zhí)行副會(huì)長(zhǎng)兼秘書長(zhǎng)曹德云近日表示，近年來(lái)，保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管及政策體系持續(xù)的完善，形成了資產(chǎn)負(fù)債管理，償付能力管理，委托投資管理，大類資產(chǎn)比例監(jiān)管，機(jī)構(gòu)投資能力、投資范圍管理等專業(yè)化、規(guī)范化、市場(chǎng)化的管理模式。隨著金融形勢(shì)、外部環(huán)境、行業(yè)自身需求等綜合因素的影響，保險(xiǎn)資金運(yùn)用需要在股權(quán)投資、關(guān)聯(lián)交易、大類資產(chǎn)比例、償付能力計(jì)量等方面進(jìn)一步優(yōu)化與完善政策制度，從模式變革、渠道創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)調(diào)整中提升管理質(zhì)效。同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)與相關(guān)外部門的溝通與協(xié)調(diào)，為保險(xiǎn)資金運(yùn)用創(chuàng)造更為有利的政策環(huán)境及發(fā)展空間。

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