原標(biāo)題：老年人理財(cái)容易犯老糊涂

　　如今，老年人已經(jīng)成為理財(cái)投資的重要人群。記者在采訪中了解到，在法院審理的涉老年人理財(cái)糾紛中，老年人經(jīng)常以自己“老了”，搞不懂合同條款、受到金融機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)等理由起訴索賠損失。但是，“老了”并非法律上可以不承擔(dān)責(zé)任的理由，很難得到法律的支持。

案例

　　110萬(wàn)買基金虧了近一半

　　為了讓自己的養(yǎng)老錢保值增值，年近七旬的劉阿姨打算將積攢下的上百萬(wàn)元存款用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。在銀行理財(cái)經(jīng)理的推薦下，她也曾確實(shí)獲得了不錯(cuò)的收益，于是投入的資金也越來(lái)越多。

　　有一次，理財(cái)經(jīng)理推薦了一款股票型基金產(chǎn)品，預(yù)期收益很高。劉阿姨當(dāng)即取出110萬(wàn)元存款，都買了這款產(chǎn)品。沒(méi)想到，這款基金產(chǎn)品發(fā)生了巨額虧損——110萬(wàn)元本金只剩61萬(wàn)余元了，虧損金額高達(dá)48萬(wàn)余元。

　　劉阿姨趕緊贖回止損，并將銀行告上西城法院，索賠損失48萬(wàn)余元及相應(yīng)利息。

　　銷售誤導(dǎo)、提示不足、推薦不匹配的高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品，劉阿姨認(rèn)為，銀行存在這三項(xiàng)過(guò)錯(cuò)，導(dǎo)致自己出現(xiàn)巨額財(cái)產(chǎn)損失。

　　但是，銀行向法院提供的證據(jù)顯示，劉阿姨購(gòu)買的涉案基金的《基金合同》和《說(shuō)明書》中對(duì)基金投資的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了介紹，并注明涉案基金呈現(xiàn)較高風(fēng)險(xiǎn)、較高收益的風(fēng)險(xiǎn)收益特征。而且，在購(gòu)買基金時(shí)，她在相應(yīng)的條款下都簽了字。因此，劉阿姨自愿購(gòu)買超過(guò)本人承受能力的產(chǎn)品，應(yīng)該自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　劉阿姨辯解說(shuō)：“我這么大歲數(shù)了，根本搞不懂合同里那些密密麻麻的條款，我就是信了理財(cái)經(jīng)理的話，這才買了，讓我在合同上寫什么我就寫什么，讓我在哪簽字我就在哪簽字。”但是，對(duì)于自己的主張，劉阿姨卻拿不出證據(jù)來(lái)。

　　最終，法院駁回了劉阿姨的訴訟請(qǐng)求。

　　釋因

　　“老了”不是“免責(zé)牌”

　　“老年人進(jìn)行投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，看重收益，卻忽視風(fēng)險(xiǎn)。”在審理涉老年人的理財(cái)糾紛時(shí)，西城法院金融街法庭蘇暢法官能明顯感覺(jué)到，老年當(dāng)事人普遍存在這個(gè)問(wèn)題。

　　蘇暢法官告訴記者，老年人收入來(lái)源有限，購(gòu)買理財(cái)都是抱著讓存款保值增值的想法，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，但是他們對(duì)金融投資產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知和理解又相對(duì)不足。特別是傾向于把產(chǎn)品的“預(yù)期收益”理解為對(duì)收益的承諾。受生理和心理因素的影響，老年人更容易受到高收益宣傳誘導(dǎo)，過(guò)度信賴線下工作人員，有時(shí)候稀里糊涂就簽了字，購(gòu)買與自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力不匹配的金融產(chǎn)品，或者因自身理解偏差而進(jìn)行不適當(dāng)?shù)耐顿Y。

　　蘇暢法官告訴記者，雖然老年人在訴訟中通常將年齡作為一個(gè)抗辯的理由，但法院并不僅僅以年齡來(lái)判斷雙方的權(quán)利義務(wù)。不過(guò)，金融機(jī)構(gòu)在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)必須以老年人能夠理解的方式進(jìn)行特別的提示說(shuō)明，確保老年人自愿承擔(dān)交易風(fēng)險(xiǎn)。

　　“很多老年人在訴訟的過(guò)程中，都會(huì)以自己‘老了’，搞不懂理財(cái)合同的條款作為辯解。”蘇暢法官說(shuō)，只要不是被認(rèn)定為無(wú)民事行為能力人或者限制行為能力人，老年人就有處分自己財(cái)產(chǎn)的權(quán)利，也要為自己的行為負(fù)責(zé)。如果老年人在了解產(chǎn)品及合同內(nèi)容的基礎(chǔ)上作出真實(shí)意思表示后，就必須為自己的簽字行為負(fù)法律責(zé)任，履行合同約定的權(quán)利和義務(wù)。

　　辦法

　　如實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試

　　事實(shí)上，金融機(jī)構(gòu)在銷售金融產(chǎn)品前都會(huì)對(duì)投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估測(cè)試，衡量投資人對(duì)投資收益的預(yù)期以及出現(xiàn)虧損等情況的接受能力。這種評(píng)估測(cè)試是確保投資人購(gòu)買自己能接受的理財(cái)產(chǎn)品的重要保障。

　　但是，有些老年人忽視風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)測(cè)，可能存在按照金融機(jī)構(gòu)工作人員的指示填寫風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)的情況，填寫的答案與自己的真實(shí)情況不符。“這種忽視評(píng)估測(cè)試的行為也給日后出現(xiàn)糾紛埋下隱患。一旦理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)收益不達(dá)預(yù)期或者是虧損，老年人往往主張風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)并非自己的真實(shí)意思表示，但又無(wú)法舉證。”蘇暢法官提醒老年人一定要重視風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，不聽(tīng)信他人指導(dǎo)，按照自己真實(shí)情況填寫，不購(gòu)買超過(guò)自己承受能力的理財(cái)產(chǎn)品。 本報(bào)記者 孫瑩 制圖 耿爭(zhēng)