原標(biāo)題：身邊的銀行網(wǎng)點(diǎn)會(huì)消失嗎

　　你有多久沒有去過銀行網(wǎng)點(diǎn)了?近年來，不少人感覺到家門口的銀行網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)在減少。銀行網(wǎng)點(diǎn)里大多是老年人在排隊(duì)、辦理業(yè)務(wù)，很少看到年輕人的身影。網(wǎng)點(diǎn)“消亡論”“關(guān)停潮”的聲音引起市場關(guān)注。是因?yàn)槟壳熬�上辦理業(yè)務(wù)的途徑太方便，還是另有原因?當(dāng)前的銀行網(wǎng)點(diǎn)面臨哪些困難?作出了哪些調(diào)整?未來的路在何方?經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者日前深入國有大行、城商行等銀行物理網(wǎng)點(diǎn)展開調(diào)查。

　　幫助客戶存取款、辦理理財(cái)……這些業(yè)務(wù)對于南京銀行南京城西支行大堂的張睿來說再熟悉不過了，這是他每天主要的工作內(nèi)容。

　　入職5年來，他的工作時(shí)間是從早晨8點(diǎn)半到下午5點(diǎn)，一天算下來平均接待約50位客戶，其中70%是中老年人，辦理的大多是存取款、存單和理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。“已經(jīng)很少在網(wǎng)點(diǎn)看到年輕人了!”張睿感慨。

　　記者在銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一方面是年輕人鮮少去，老年人熱衷去;另一方面是柜臺窗口壓縮與裁撤合并部分網(wǎng)點(diǎn)。物理網(wǎng)點(diǎn)陷入尷尬局面的背后，究竟發(fā)生了什么?記者進(jìn)入銀行網(wǎng)點(diǎn)尋求答案。

　　電子渠道分流是主因

　　哪些業(yè)務(wù)必須去銀行物理網(wǎng)點(diǎn)辦理呢?興業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，目前大額現(xiàn)金支取、儲(chǔ)蓄卡掛失補(bǔ)卡、打印銀行流水明細(xì)等業(yè)務(wù)需要本人攜帶證件去網(wǎng)點(diǎn)辦理，其他簡單的業(yè)務(wù)在線上即可辦理。

　　近年來，電子渠道交易額快速增長。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易量逐年增多。隨著支付渠道變得多元，手機(jī)銀行對線下客源大量分流。在北京市海淀區(qū)嘉豪國際商圈附近的城商行網(wǎng)點(diǎn)，記者與剛辦完業(yè)務(wù)的張麗聊了起來。“90后”的張麗從事教育工作，讀大學(xué)時(shí)還偶爾去網(wǎng)點(diǎn)，“但是現(xiàn)在，差不多有兩年沒來網(wǎng)點(diǎn)了。這次因?yàn)橐�補(bǔ)充銀行卡信息，需要在網(wǎng)點(diǎn)認(rèn)證，才又跑了過來”。

　　張麗說，自從她把開通網(wǎng)銀功能的銀行卡綁定微信、支付寶等后，用手機(jī)付款非常方便，很少去物理網(wǎng)點(diǎn)了。通過手機(jī)銀行APP就可以實(shí)時(shí)查看余額、轉(zhuǎn)賬和工資等情況，甚至完全可以在線上購買理財(cái)，不用跑腿，非常省心。

　　光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，由于國內(nèi)信息技術(shù)發(fā)展、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善與智能手機(jī)普及，投資理財(cái)、轉(zhuǎn)賬支付等金融業(yè)務(wù)線上化明顯加速發(fā)展。尤其是青年群體偏好個(gè)性化、場景體驗(yàn)式金融服務(wù)需求，更愿意選擇在線上處理金融業(yè)務(wù)。

　　工商銀行北京金融街智慧銀行旗艦店業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人說，工行手機(jī)銀行7.0版發(fā)布后，服務(wù)更便捷。通過手機(jī)銀行即可使用查詢賬戶余額、轉(zhuǎn)賬匯款、掃碼取款等功能，為客戶提供7×24小時(shí)的貼心智能服務(wù)。

　　目前，工商銀行、郵儲(chǔ)銀行、建設(shè)銀行等大行，都在加速完善數(shù)字化平臺建設(shè)，著力提升微信小程序、手機(jī)銀行APP等線上業(yè)務(wù)效率，強(qiáng)化手機(jī)端在線申請貸款辦理等“一站式”服務(wù)。

　　此外，新冠肺炎疫情進(jìn)一步推動(dòng)了“非接觸式”金融服務(wù)需求增長，銀行紛紛加快線上金融產(chǎn)品創(chuàng)新及業(yè)務(wù)數(shù)字化升級，這些因素驅(qū)動(dòng)著銀行重新定位物理網(wǎng)點(diǎn)布局。

　　適老化服務(wù)大有可為

　　在電子渠道沒有暢通的年代，每個(gè)人的生活與銀行物理網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)系緊密。如今，線上金融服務(wù)的出現(xiàn)給銀行物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)場景帶來了巨大改變。許多城市去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的人越來越少，柜臺窗口也越開越少，但需要看到的是仍有很多老年人選擇去窗口辦業(yè)務(wù)。

　　老年人選擇物理網(wǎng)點(diǎn)的原因主要有兩點(diǎn)：一是不會(huì)用手機(jī)銀行，不放心自己的操作。年輕時(shí)沒趕上數(shù)字化大潮，現(xiàn)在學(xué)起來很吃力，遇到問題一般就來網(wǎng)點(diǎn)向銀行工作人員求助。二是錢拿在自己手里更安心。一部分老年人習(xí)慣使用存折，因?yàn)槟芸辞宄�每筆交易和余額，心里有底。

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)圍繞老年客群服務(wù)的堵點(diǎn)主要有三：其一，在一些城市的老城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，居住的老人相對集中，每月的25日、26日，有大量客戶涌入網(wǎng)點(diǎn)支取養(yǎng)老金，這是網(wǎng)點(diǎn)需要集中力量應(yīng)對的難題;其二，在一些網(wǎng)點(diǎn)周邊集中居住著很多殘疾職工，為他們提供金融服務(wù)難度更大;其三，部分網(wǎng)點(diǎn)適老化硬件設(shè)施亟需完善，比如無障礙坡道未建設(shè)或建設(shè)不規(guī)范、大堂引導(dǎo)人員不夠、適老溫馨提示不到位等。

　　隨著我國老齡化進(jìn)程的加快，物理網(wǎng)點(diǎn)未來將會(huì)承接更多老年客群，如何提升網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)效，幫助老年人跨越“數(shù)字鴻溝”，是銀行物理網(wǎng)點(diǎn)必須解決的問題。

　　針對這些問題，銀行已經(jīng)行動(dòng)起來，不斷尋找解決辦法，多家銀行網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)對老年客戶金融服務(wù)從服務(wù)標(biāo)識、設(shè)備設(shè)施、服務(wù)規(guī)范、金融宣教等方面實(shí)施改造。建設(shè)銀行云南省分行官渡支行營業(yè)室營運(yùn)主管王琢介紹，針對老年客戶偏好使用存折辦理業(yè)務(wù)的情況，他們通過自助柜員機(jī)“刷臉取款”功能，指導(dǎo)老年客戶將首選賬戶更改為存折，便于在自助柜員機(jī)辦理現(xiàn)金取款。針對老年客戶集中辦理業(yè)務(wù)的高峰時(shí)段，制定錯(cuò)峰、預(yù)約辦理措施，并在網(wǎng)點(diǎn)醒目位置公布為老年人優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)的時(shí)段。在郵儲(chǔ)銀行北京香山支行、工商銀行北京金融街智慧銀行旗艦店等網(wǎng)點(diǎn)，記者看到在網(wǎng)點(diǎn)里較明顯位置擺放著多臺智能機(jī)器，大部分老年人在大堂工作人員手把手的指導(dǎo)下進(jìn)行操作。

　　適老化工作還需關(guān)愛特殊老年群體。建設(shè)銀行北京分行為乘坐輪椅的老年客戶推出坐式智慧柜員機(jī)，網(wǎng)點(diǎn)工作人員和老年客戶對面而坐，分屏同步指導(dǎo)，既規(guī)避了代客操作風(fēng)險(xiǎn)，又保護(hù)了老年客戶的隱私安全。郵儲(chǔ)銀行北京香山支行行長胡濱告訴記者，為服務(wù)好網(wǎng)點(diǎn)周邊聽力障礙客戶，10年來該支行員工堅(jiān)持學(xué)習(xí)和提供手語服務(wù)，拉近與聽力障礙客戶之間的距離。

　　專家表示，針對老年人不會(huì)用、不敢用智能服務(wù)設(shè)備等情況，非常有必要幫助老年人擺脫年齡束縛，引導(dǎo)老年人融入數(shù)字金融。此外，金融機(jī)構(gòu)要優(yōu)化用戶注冊、銀行卡綁定和支付流程，讓老年人使用起來更便捷。

　　不少網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴記者，不同年齡階段的老年人，金融需求是不同的。比如60歲至70歲的老年人并不排斥智能化服務(wù)，只是缺少知曉智能應(yīng)用的方式和途徑，經(jīng)過指導(dǎo)基本能夠自助操作;70歲以上的大多數(shù)老年人傾向于在柜面辦理業(yè)務(wù)，他們擔(dān)心使用智能設(shè)備被騙。“這時(shí)候網(wǎng)點(diǎn)工作人員就會(huì)向老人耐心講解，提示其要看清楚使用的軟件是否為銀行的官方軟件，再結(jié)合反詐騙相關(guān)內(nèi)容疏導(dǎo)老人的緊張心情，讓老年人習(xí)慣接受智能金融服務(wù)。”興業(yè)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

　　目前，無論是國有大行還是城商行、農(nóng)商行，都在積極實(shí)施適老化改革，從客戶視角、行業(yè)視角出發(fā)強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)管理，有針對性地改善網(wǎng)點(diǎn)適老服務(wù)。比如，郵儲(chǔ)銀行依托遍布城鄉(xiāng)的近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，在調(diào)研老年客戶運(yùn)用智能技術(shù)中的難點(diǎn)、痛點(diǎn)基礎(chǔ)上，手機(jī)銀行端新增語音轉(zhuǎn)賬等功能。又如，工商銀行強(qiáng)化適老服務(wù)，增設(shè)愛心窗口，從門口掃健康碼到使用智能柜員機(jī)，全程都有大堂工作人員協(xié)助老年人。還有部分城商行立足本地化特色，比如南京銀行通過為老年客戶提供金融上門服務(wù)、組建服務(wù)小分隊(duì)等舉措開展精準(zhǔn)服務(wù)，提升自身品牌影響力。

　　“以前沒人教我，現(xiàn)在網(wǎng)點(diǎn)工作人員教會(huì)了我，方便多了。”很多老年人這樣對記者說。“對于老年客戶，簡化柜臺服務(wù)，辦理效率更高了。”多位網(wǎng)點(diǎn)人員深有體會(huì)，把老年人的建議、心得記錄下來，想辦法改進(jìn)，才能不斷提升銀行網(wǎng)點(diǎn)在老年客群中的形象。

　　網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整將常態(tài)化

　　當(dāng)前，關(guān)于物理網(wǎng)點(diǎn)的兩個(gè)現(xiàn)象值得關(guān)注。首先是總數(shù)下降。中國銀行業(yè)服務(wù)報(bào)告最新披露數(shù)據(jù)顯示，全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)，從2017年末到2020年末由22.87萬個(gè)降到22.67萬個(gè)。隨著網(wǎng)點(diǎn)一起減少的還有ATM機(jī)。其次是有減有增。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公開信息統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2021年國內(nèi)有超千家銀行網(wǎng)點(diǎn)被裁撤，同時(shí)又有超千家銀行網(wǎng)點(diǎn)獲批開業(yè)。

　　對此，周茂華認(rèn)為，關(guān)閉一些網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)又新開一些網(wǎng)點(diǎn)，總體上物理網(wǎng)點(diǎn)并未明顯減少，并不會(huì)迎來“關(guān)停潮”。假如部分網(wǎng)點(diǎn)的盈利持續(xù)無法覆蓋成本，并且在獲客方面沒有優(yōu)勢，就可能被裁撤或與其他分支網(wǎng)點(diǎn)合并，這屬于正常市場化行為，未來銀行網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整將是常態(tài)化。

　　移動(dòng)支付盛行，金融服務(wù)無處不在，要說網(wǎng)點(diǎn)沒有危機(jī)感誰也不會(huì)相信。郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬建議，網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整優(yōu)化，要根據(jù)銀行的特點(diǎn)做出選擇。不同類型的銀行可根據(jù)自身實(shí)際情況，通過優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)空間布局結(jié)構(gòu)、推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、適當(dāng)撤并低效網(wǎng)點(diǎn)等措施，降低網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營成本，提升各項(xiàng)服務(wù)質(zhì)量。

　　婁飛鵬表示，目前來看，盡管與線上渠道相比，網(wǎng)點(diǎn)渠道成本較高，但網(wǎng)點(diǎn)是銀行與客戶面對面溝通交流的主渠道，是維護(hù)客戶關(guān)系的重要因素，金融科技還不能完全替代網(wǎng)點(diǎn)，長遠(yuǎn)來看預(yù)計(jì)網(wǎng)點(diǎn)也不會(huì)全部消失。

　　網(wǎng)點(diǎn)雖然有較長時(shí)期存在的價(jià)值，但并不意味著可以一成不變，需要對其價(jià)值意義進(jìn)行新的定位。一是線下服務(wù)相對線上服務(wù)來說不太方便，但業(yè)務(wù)辦理中有人工復(fù)核和機(jī)器識別過程，金融風(fēng)險(xiǎn)防范上了“雙保險(xiǎn)”。二是網(wǎng)點(diǎn)可作為產(chǎn)品宣傳推介、品牌價(jià)值提升的一個(gè)渠道，增加銀行自身的實(shí)際價(jià)值。三是網(wǎng)點(diǎn)不再提供簡單的金融服務(wù)，還需根據(jù)周圍生態(tài)環(huán)境變化不斷疊加功能，比如咖啡銀行、書店銀行、綠色銀行等。

　　未來，銀行網(wǎng)點(diǎn)的路該如何走?專家建議，首先要建立更加科學(xué)的網(wǎng)點(diǎn)評價(jià)機(jī)制，在內(nèi)部改變對網(wǎng)點(diǎn)的考核。不但要關(guān)注營業(yè)收入、利潤等，還要關(guān)注網(wǎng)點(diǎn)的無形價(jià)值。其次要從系統(tǒng)、前瞻的角度，適度控制網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量，做好網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃布局，對不同的網(wǎng)點(diǎn)從功能定位、資源配置等方面實(shí)施精細(xì)化、差異化管理。最后推動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)從結(jié)算交易向滿足客戶多元金融需求的營銷和體驗(yàn)服務(wù)轉(zhuǎn)變，為客戶提供“一站式”服務(wù)。

　　“未來銀行一定是深度線上化的，但線上化并非萬能，線上渠道常面臨一些難以克服的固有短板。”興業(yè)銀行副行長陳錦光表示，“盡管人們的消費(fèi)行為習(xí)慣在不斷變化，但是像便利、情感、尊重等人性的基本需求是不會(huì)變的，我們就要從這一點(diǎn)出發(fā)，打造‘有溫度’的銀行。興業(yè)銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)與網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行、微信銀行等線上渠道實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，共同建立起線上線下虛實(shí)結(jié)合、覆蓋全國、銜接境內(nèi)外的龐大服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，‘天地對接’服務(wù)模式初步成型。”