遭遇特大暴雨，車輛泡水后如何理賠

　　7月20日，河南省遭遇極端強(qiáng)降雨，鄭州市多個國家級氣象觀測站日降雨量突破有氣象記錄以來歷史極值。暴雨導(dǎo)致多處道路積水，內(nèi)澇嚴(yán)重，不少車輛被困在水中。那么車輛被淹后的損失保險公司賠嗎？怎么賠？賠多少？今天我們就來一一盤點清楚。

　　問：車輛泡水后，不同情況下應(yīng)當(dāng)如何處理？

　　答：如果水位在座椅以下，只是車輛地板少量進(jìn)水，損失基本不大。但也需要找專業(yè)的維修機(jī)構(gòu)將車輛底部的襯板、門板等完全拆除，清洗干凈，徹底晾干，避免后期車內(nèi)出現(xiàn)異味。

　　如果水位超過椅墊，此時車內(nèi)的很多電子元器件很有可能進(jìn)水，發(fā)動機(jī)、變速箱等等也需要認(rèn)真檢查，進(jìn)行保養(yǎng)維護(hù)。這種情況下車輛維修會花費比較長的時間，后期使用也有可能存在各種隱患。

　　水位一旦超過中控臺，就要考慮是否將車輛做報廢處理。車輛的定損維修金額如果大于車損險保額(即車輛現(xiàn)有價值)的50%及以上，保險公司通常會評估車輛殘值，維修費+殘值≥車損險保額，會與車主協(xié)商直接申請免修走車輛報廢手續(xù)，賠付給車主車損險保額。

　　問：如果車輛被淹，可能用到哪些保險？

　　答：機(jī)動車損失保險，簡稱車損險。在保險期間內(nèi)，因碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、外界物體墜落、倒塌、雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡等原因造成保險車輛的損失，保險人按照保險合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。因此，車輛被淹后產(chǎn)生的施救費用、清洗費用、電器損失、內(nèi)飾件損失等都屬于車損險保險責(zé)任，保險公司應(yīng)進(jìn)行賠付。車輪單獨損壞，玻璃單獨破碎，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，新增設(shè)備損失，以及發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞等，不在車損險的賠付范圍內(nèi)。

　　發(fā)動機(jī)涉水損失險，指車主為發(fā)動機(jī)購買的附加險，只有在投保了車損險后方可投保本險種。保險期間內(nèi)，保險車輛在使用過程中因發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)的直接損毀，保險人負(fù)責(zé)賠償。涉水險的賠付范圍包括投保車輛在涉水路段行駛或被水淹沒后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞，才適用涉水險的理賠條款。

　　同時，還有兩個問題應(yīng)當(dāng)注意：首先，涉水險只賠償車輛發(fā)動機(jī)的損壞，其他部位進(jìn)水導(dǎo)致的車輛受損，一律按車損險的條款理賠；此外，只有發(fā)動機(jī)因進(jìn)水淹沒導(dǎo)致的損壞，才在涉水險的賠償范圍內(nèi)，如果是因皮帶斷裂、氣門頂了等原因造成的發(fā)動機(jī)損壞，則不屬于涉水險理賠范圍。

　　問：暴雨導(dǎo)致車輛熄火，再次啟動車輛導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞，保險公司是否理賠？

　　答：不論是行駛中雨水進(jìn)入車輛進(jìn)氣口導(dǎo)致熄火，還是停駛在小區(qū)、地庫、街道等位置的車輛被雨水沒過進(jìn)氣口，只要再次進(jìn)行打火啟動車輛，很可能對發(fā)動機(jī)造成損傷。這種情況屬于車損險中責(zé)任免除中第十條第(三)款責(zé)任免除中“損失擴(kuò)大”的規(guī)定。因而該情況下，即使投保了發(fā)動機(jī)涉水損失險，也是不可以進(jìn)行理賠的。

　　如果沒有二次啟動車輛，則可以通過車損險進(jìn)行理賠。申請理賠之前，可以利用保險公司的拖車服務(wù)把車輛運到相關(guān)保險公司最近的定損點。

　　問：車輛泡水后如何申請保險？

　　答：首先要及時打電話向保險公司報案，一定要在24小時之內(nèi)。同時，要拍下當(dāng)時車被淹時的照片留存。最好保留一份報道了當(dāng)日暴雨的報紙或者可以說明當(dāng)日天氣的證明。第三步，要準(zhǔn)備好相關(guān)證件，保險公司人員現(xiàn)場勘驗會要求出示，包括身份證、行駛證、駕照、銀行卡等，并確保證件在有效期內(nèi)。后續(xù)還要配合保險公司定損理賠，核對維修定損清單，最后根據(jù)確認(rèn)的維修項目修車。

　　問：停駛的車輛因雨水而漂離地面，并漂浮撞擊其他車輛或物體如何理賠？

　　答：主動或被迫停駛的車輛，在沒有再次啟動車輛的情況下，因水的浮力飄離地面，順?biāo)�流被迫撞擊到其他車輛，應(yīng)先聯(lián)系交警判定責(zé)任，出具責(zé)任認(rèn)定書后，由責(zé)任人一方的保險公司通過車損險理賠。

　　相應(yīng)的，如果車輛漂浮后撞擊到房屋、電線桿、樹等靜態(tài)物體，車輛的損失也可通過車損險進(jìn)行理賠。

　　問：純電動車的理賠與傳統(tǒng)燃油車有何不同？

　　答：純電動車不像燃油車的發(fā)動機(jī)需要進(jìn)氣排氣，進(jìn)水后容易導(dǎo)致熄火，因此其涉水性能要優(yōu)于燃油車。另一方面，純電動車車底有較重的電池，車輛重心低，也不容易被大水沖走，涉水行車更加穩(wěn)定。

　　但是純電動車也不可能做到絕對安全，尤其是純電動車出現(xiàn)長時間的嚴(yán)重浸泡后，或者遭遇嚴(yán)重的外部碰撞時，電池包也可能受損。車主在操作時還是需要做好一定的絕緣措施，或者找專業(yè)人員進(jìn)行救援操作。

　　在理賠方面，新能源汽車目前仍然使用的是傳統(tǒng)燃油車架構(gòu)下的保險，并沒有單獨對于動力電池投保的險種，因此泡水而更換電池所產(chǎn)生的費用是不屬于保險公司理賠范圍內(nèi)的。而且由于更換電池費用較高，按照目前更換電池成本基本達(dá)到車身價的三分之一，一旦電池包受損基本上可以采取報廢處理了。因此高保險費低價格理賠的現(xiàn)象普遍存在。

　　綜合整理/梁成棟