一、我國征信行業(yè)發(fā)展階段

　　征信行業(yè)二十年發(fā)展，我國經歷了四大階段：我國的征信行業(yè)起步較晚，經過 20 年的 發(fā)展，形成了以人民銀行征信中心為主導，民營征信機構為補充的混合經營格局。目前 人民銀行已經建立起覆蓋全國的公共征信網絡，民營征信機構業(yè)務逐步向市場化邁進， 整個行業(yè)進入快速發(fā)展期。我國征信行業(yè)發(fā)展可分為初步探索、區(qū)域性平臺搭建、央行 集中統(tǒng)一平臺主導、市場化改革等以下四個主要階段：

我國征信行業(yè)發(fā)展歷程

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　　80年代至90年代，改革開放促使首批征信機構出現。80年代后期，國內企業(yè)債券市場的發(fā)展促使第一家信用評級公司——上海遠東資信評級有限公司成立。同期，對外貿易擴大要求國內外企業(yè)對彼此信用情況有更深的了解，對外經濟貿易部計算中心和國際企業(yè)征信機構鄧白氏公司合作，相互提供中國和外國企業(yè)的信用報告。1993年，新華信國際信息咨詢有限公司成立，專門提供企業(yè)征信服務。隨后，一批專業(yè)信用調查中介機構陸續(xù)出現。

　　90年代至20世紀初，個人征信開始試點，基礎數據庫實現全國聯(lián)網查詢，征信業(yè)全面起步。

　　人民銀行推行企業(yè)貸款制度，上線銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)并實現全國聯(lián)網查詢，使企業(yè)征信上了一個新臺階。同期人民銀行批準上海市進行個人征信試點，個人征信正式起步。

個人征信起步，基礎數據庫運行

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　　20世紀初至今，征信業(yè)監(jiān)管機構成立，法律法規(guī)出臺，全國金融信息基礎數據庫建成，征信業(yè)進入提速發(fā)展階段。

　　人民銀行成立征信管理局，成為征信業(yè)監(jiān)管機構，按照《征信業(yè)管理條例》、《征信機構管理辦法》等相關法律法規(guī)履行監(jiān)管職責。全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎數據庫和企業(yè)信用信息基礎數據庫上線運行，為征信業(yè)提供了基礎數據支持。

征信業(yè)進入提速發(fā)展階段

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　　二、我國征信行業(yè)發(fā)展總體概況

　　全國金融信用信息數據庫建成使用，包括個人信用信息數據庫和企業(yè)信用信息數據庫。截至2014年底，企業(yè)信用信息數據庫覆蓋了1969萬家機構，其中600多萬戶有信貸記錄,有貸款信息的機構數有1009萬家。個人信用信息數據庫覆蓋了8.6億自然人，有貸款記錄人數3.5億。

個人征信系統(tǒng)歷年接入機構數量變化趨勢

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個人信用信息基礎數據庫服務的機構用戶（2014年）

數據來源：中國人民銀行征信中心

個人信用信息基礎數據庫收錄的自然人數量（2007-2014年）

數據來源：中國人民銀行征信中心

　　截至 2014年底，企業(yè)信用信息基礎數據庫開通查詢用戶 14.8萬戶，累計查詢 5.23 億次，2014 年全年查詢共計 9,950.4 萬次，個人信用信息基礎數據庫開通 查詢用戶 13.3萬個，全年查詢次數 20.83億次，2014年全年共查詢 4.05億次。

企業(yè)和個人信用信息基礎數據庫年度查詢情況（2007-2014年）

數據來源：中國人民銀行征信中心

　　三、我國征信行業(yè)發(fā)展特點分析

我國征信業(yè)發(fā)展歷程

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　　我國征信體系發(fā)展現狀

　　我國征信體系建設由信貸征信起步，目前已經基本形成以央行的公共信用信 息征集系統(tǒng)為主、市場化征信機構為輔的多元化格局。央行征信系統(tǒng)基本上 為每一個有信用活動的企業(yè)和個人建立了信用檔案，對外提供基礎性的信用 信息服務。市場化征信機構則立足于細分市場，發(fā)揮其細分數據優(yōu)勢，向社 會提供多樣化的信用信息服務。
央行征信系統(tǒng)

　　央行征信系統(tǒng)包括企業(yè)信用信息基礎數據庫和個人信用信息基礎數據庫，于 2006年 7月實現全國聯(lián)網查詢。央行征信系統(tǒng)的數據主要來源于銀行業(yè)金融機 構等傳統(tǒng)意義上的信貸機構，同時也包括社保、公積金等公共信息。從這些 機構得到信用數據后，通過模型評分評級，形成信用報告、信用評級等征信 產品。央行征信系統(tǒng)的需求方包括：銀行、政府部門、工商企業(yè)、個體自然 人等，多數發(fā)生在個人購房和購車、個人小額信貸、企業(yè)信貸、債券買賣等 場景中。

央行征信中心企業(yè)及個人征信服務概覽

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　　征信法規(guī)制度方面，我國逐步建立了以國家法規(guī)、部門規(guī)章、規(guī)范性文件和標準的多層次制度體系。我國有關部門相繼出臺了《征信業(yè)管理條例》、《征信機構管理辦法》、《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》、《銀行信貸登記咨詢管理辦法》、《中國人民銀行信用評級管理指導意見》、《征信數據元數據元設計與管理》等。

征信業(yè)重要法律法規(guī)

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　　四、征信行業(yè)運營模式分析

　　征信--現代金融體系的“基礎設施”

　　征信是現代金融體系的重要基礎設施：征信是指專業(yè)化的第三方機構依法采集、整理、 記錄、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并依法對外提供信用報告和信用信息 咨詢服務的一種活動，它為專業(yè)化的授信機構提供了一個信用信息共享的平臺，從而幫 助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理活動。征信活動對每個金融活動主體進行信 用評估，大大緩解信貸活動中由于信息不對稱造成的逆向選擇，降低金融系統(tǒng)的信用風 險和交易成本，保障金融體系的健康和高效運行。對于金融機構，征信可以幫助其充分 了解客戶資信狀況，提高貸前、貸中和貸后的審批和監(jiān)管效率，降低運營成本和信用風 險；對于貸款客戶，征信可以幫助資信良好的客戶縮短審批時間，降低借貸成本，享受 優(yōu)質的金融服務，同時征信活動還能產生無形的監(jiān)督和激勵，促使金融客戶積極履約， 保障金融體系的良性發(fā)展。

　　根據所有權性質不同，征信機構可以分為公共征信機構和民營征信機構。公共征信 機構指由一國政府（通常是中央銀行）建立的公共信用信息登記機構。民營征信機 構一般獨立于政府之外，是產權私有、市場化運作的征信機構，包括由民營企業(yè)、 行業(yè)協(xié)會經營的征信機構。

　　根據信用信息主體不同，征信機構可分為企業(yè)征信機構和個人征信機構。企業(yè)征信 機構是指對企業(yè)法人的信用信息進行采集和加工，并有償為授信機構提供企業(yè)信用 評估服務的征信機構。個人征信機構是指對自然人的信用信息進行采集和加工，并 根據用戶要求提供個人信用評估服務的征信機構。

　　征信行業(yè)盈利模式—產業(yè)鏈內數據的流轉應用：自然人、法人和其他組織在日常生活和 經營中，在金融機構、政府部門和其他企事業(yè)單位中產生了大量與信用相關的數據和信 息。征信機構通過與數據收集機構合作，將分散在各個部門的信用信息匯總、整合，并 利用自身的模型和分析方法對信息進行處理，生成信用評分、信用報告等信用產品。征 信機構通過向信用信息使用者出售信用產品、提供增值服務以獲取利潤。

征信行業(yè)產業(yè)鏈

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目前我國征信體系

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