經歷了2013年的互聯網金融元年，2014年的震蕩調整，2015年的行業監管，互聯網金融在2016年還會保持強勁的增長勢頭。消費金融、農村市場、眾籌和綜合性理財超市將成為2016年互聯網金融的四大藍海。

　　消費金融

　　央行近年來多次降息，銀行存款已經不能再滿足追求高收益的理財需求。存款利率一降再降，刺激了資金在市場的流動，消費熱潮因此興起。無論是大學生消費金融，還是針對新中產階級、老年人改善生活質量的消費需求，都為消費金融提供了極大的發展契機。

　　銀監會數據顯示，截至去年11月底，金融金融機構消費類貸款余額達185974.21億元，比去年年末新增32214.76億元。其中，消費類貸款的規模增長趨勢加快，預計2019年將達到37.4萬億元。

　　將近40萬億的消費金融市場，目前都有誰在爭奪？除了傳統銀行較早推出的零售信貸產品，以及淘寶花唄、京東白條、蘇寧任性購等信用透支產品，各大電商、互聯網巨頭也開始切入教育、醫療、裝修、租房等垂直細分領域，圍繞產業鏈上下游，加速構建“消費場景大生態”，最典型的是面向大學生消費的分期樂和針對租房需求的租房寶。

　　事實上，消費金融最初就是由銀行零售業務延伸開來的概念，本質上就是解決個人購房置業和教育醫療等超前消費的需求。近年來互聯網技術的革新，以及電商購物的普及，更是讓消費金融站在了新一輪的發展風口。加上中國目前的整體經濟已轉型為需求為導向的內部驅動型，消費將成為拉動GDP增長的馬車，因此在政策導向上，消費金融就占了先機。

　　下一步，如果企業想要在消費金融中脫穎而出，除了完善個人征信外，還要進一步深入行業人群，提供定制化的消費金融服務。

　　農村市場

　　不同于城市工商業，農村的發展在資金的投入上還明顯滯后。三農問題雖上升到政策高度，但農民融資難、貸款成本高等問題仍未得到解決。

　　所幸的是，2015年以來，被冷落多年的農村市場陸續被愛財狼等P2P公司以及阿里巴巴、京東等幾家互聯網巨頭盯上，6億多的農村人口和巨大的資金缺口讓農村成了新的利潤增長點。農村電商、村鎮銀行、甚至連國有大型銀行也重返農村，農村金融市場開始呈現一片繁榮景象。

　　值得一提的是，對于農村市場也有利好政策。2013年，中央一號文件就提出要全面開展農村土地確權登記頒證工作，這意味著農民正式擁有了對土地和房產產權流轉的權利，抵押物不再是農村金融的發展障礙。而且，隨著國家十三五規劃的落實，農村各種資源要素都會有自由變現的一天，對于農民來說，未來也許不必再面朝黃土背朝天，因為原始資本積累到一定程度后，隨著農村機械化程度的提升，農民的生產力會得到解放，而流動的資金也盤活了資源，形成完善的產權交易體系后，城鄉之間的金融服務差距將進一步減小。

　　而展望未來農村金融的藍圖，也必定是圍繞農業產業鏈而展開的，像愛財狼這種專注于三農領域的P2P平臺，早已將農村金融服務的觸角伸及農業生產的方方面面，如農用設備借款、農用車借款到購買牲畜借款等。但是，未來是否真的有P2P平臺能打通產業鏈所有環節，將農村基建、生產資料、農副產品深加工乃至最后的農村社會保障體系都納入融資項目中做大做強，值得我們拭目以待。

　　眾籌

　　眾籌包括產品眾籌和股權眾籌，是從國外引入的一種融資新形式。但進入中國后，眾籌開始變異，或者說融入了中國特色，醫藥費的籌措，慈善活動的募款，甚至連報業也玩起了眾籌新聞。眾籌概念的大熱，無形中也讓一些別出心裁的商家找到了營銷推廣的新入口。

　　目前還沒有面向眾籌行業的規定，只有央行聯合十部門在2015年7月頒發的指導意見給股權眾籌下了定義——“股權眾籌融資主要是指通過互聯網形式進行公開小額股權融資的活動。股權眾籌融資必須通過股權眾籌融資中介機構平臺進行。”該指導意見明確了股權眾籌的定義、方式、投融資主體以及監管方。

　　眾籌想要發展成互聯網金融領域的下一個藍海，離不開政策的監管規范。我們目前可以看到的是，已經出臺或即將出臺的政策都集中在股權眾籌這一塊，對于其他眾籌極少涉及。特別是眾籌業務的跨界合作推陳出新，如“眾籌+房地產”“眾籌+餐飲”“眾籌+電影票”等，如何確保這些跨界合作的合法合規，形成眾籌行業自身的產業鏈，將是未來的主要發展方向。

　　而且，在這個“大眾創業萬眾創新”的時代，眾籌作為小微企業的有效融資手段，必將在2016年迎來大爆發。

　　綜合性理財超市

　　對于國人而言，投資理財觀念近幾年才逐漸加強。特別是在國內“金融抑制”的背景下，中小微企業融資難，民眾資金站崗，暴露了公眾理財信息的不對稱和渠道的不暢通。即便互聯網金融對接了民眾和中小微企業的投融資需求，還是沒有解決行業痛點。

　　站在投資者的角度，雖然互聯網的普及讓理財打破了時空的限制，但理財信息的爆炸也讓不少人陷入“選擇困難癥”。投之家、高搜易等平臺最先發現這一點，推出了綜合性的理財超市，在一個平臺上提供多款理財產品，讓投資者體驗一站式理財平臺服務。不但簡化了投資者原先在多家平臺注冊投資的流程，還提供了不同額度、不同收益的標的滿足不同的投資需求。

　　更重要的是，目前監管細則已明確規定P2P平臺不能兜售保險、基金、債券等理財產品，不排除會有部分P2P平臺轉型為綜合性理財超市規避政策風險，因此，針對這一領域的監管亟需升級，否則采用模式創新或下設子品牌的P2P平臺將會混淆視聽，不利于綜合性理財超市的普及和進一步發展。